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年底，不少银行悄然打响了消费贷款的“价格战”。

记者还了解到，部分银行通过发放优惠券、优惠券等活动来吸引客户。 例如“限时掉落多份好礼，有机会享受1.1%（单利）年化利率优惠券”、“最低2.8%固定利息（单利）年化利率优惠券”率，限时闪购。” 然而，并不是所有的消费者都能申请到多家银行开展的营销活动，而且银行的最低利率也有一定的门槛和条件。

享受低利率和多种条件

近期，多家银行推出了各种降低消费贷款利率的活动。

例如，宁波银行“宁来华”近期推出感恩福利，部分特邀客户借款时有机会享受1.1%（单利）年化利率优惠券。 12月份，该行还针对新客户推出了限时销售2.8%固定利率优惠券。 “直贷”产品（单利）年化利率可低至2.8%。 此优惠券每天仅限5张。

宁波银行客服人员告诉记者，该类利率券发放金额很小，低息贷款利率不易获得，需要“快行动”。

除了部分银行推出限量版低息利率券外，部分银行还推出“团体优惠”活动，部分银行针对特定人群（国企、事业单位职工）提供利率优惠。

北京银行某分行工作人员表示，目前该分行消费贷款有优惠利率。 首次提款年化利率可低至2.98%，最高限额50万。 不过需要满足一定的要求，并且需要10人一组。 享受优惠利率。

“如果借款人单位为优质单位，消费贷款利率最低可达3.2%，不符合上述条件的贷款利率为4.02%。” 上述工作人员补充道。

北京另一家银行客户经理介绍，该行消费贷款年利率可低至3.18%，但单位必须是事业单位。 “如果是普通单位，消费贷款利率为4.6%至4.8%。” 客户经理说道。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，随着年关将至，部分银行积极办理消费贷款，原因如下：一是年底消费旺季临近。 政府有关部门采取多种措施促进消费、扩大内需。 为支持扩大消费，商业银行在消费贷款营销和投放方面持续发力。 其次，部分商业银行消费贷款目标尚未完成，正在积极向交付目标冲刺。

贷后管理有待加强

“促进消费是当前宏观政策的重要着力点，银行大力发展消费贷款业务，降低消费贷款利率，有利于提升居民消费水平，支持消费复苏，激发市场活力。” 中国银行研究院研究员杜阳在接受《证券日报》记者采访时表示，对于银行自身经营而言，消费贷款业务是实现“大零售”转型的重要抓手，有利于发挥金融服务的普惠性，满足更广泛人群的消费金融需求。 需要。

银行消费贷款利率下降是市场竞争和政策引导的结果。 银行降低消费贷款利率，有利于降低融资成本，促进消费增长，但也存在一些风险不容忽视。

杜阳认为，消费贷款作为银行的传统信贷业务，面临的主要是信用风险，尤其是贷后管理方面。 部分客户选择通过消费贷款套现，转而将资金流向非消费领域或高风险投资领域。 此外，风险水平也有所放大。

“银行要加强消费贷款的贷后监管，确保消费贷款资金真正流向消费领域，切实发挥提高居民消费水平、拉动市场消费的作用。具体来说，一是可以强化消费贷款的审批流程。”消费贷款要确保贷款用途符合相关规定，通过要求借款人提供相关支出证明来核实贷款用途。二是可以要求借款人将贷款金额存入专用账户并限制其用途三是建立有效的信息系统，对消费贷款资金流向进行监控和追踪，通过与第三方机构数据比对，确保贷款用途符合规定。 ，可以发现资金流向异常并及时采取相应措施。” 杜阳进一步说道。

“目前，商业银行消费贷款利率已降至近年来低位，进一步下调空间有限。” 杨海平表示，应对消费贷款“内卷化”，可以考虑以下布局方向：一是发展场景化消费金融，利用金融科技实现银行消费金融服务与消费场景的链接。 二是发展品牌消费金融，与绿色消费相结合，推出针对绿色消费的金融产品，增加专业化增值服务。 三是开展个人综合金融服务，通过对消费贷款客户的交叉营销，提高客户综合收入贡献。

杜阳建议，银行除了依靠价格竞争外，还应注重消费贷款产品创新、数字化建设、风险管理和品牌建设，不断扩大市场份额，开发更多潜在优质客户。

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