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◎记者黄坤

“价格已经崩了，现在我们做普惠性小微企业或者科技创新贷款，利率已经低到3%左右了。” 某股份制银行上海分行普惠部总经理告诉上海证券报记者，今年以来，贷款利率具有竞争力。 非常激烈的优质企业“融资贵”问题不再存在。

记者近日在成都等地调研了解到，上半年，多家银行发放信贷总量创历史新高，甚至超过发放计划。 但随着信贷的增加，一些银行不惜亏本补利润，出现“以量补价”的现象。

对于上述问题，多位受访银行人士认为，通过超低价吸引客户并不可取。 以低利率作为单一手段吸引客户的时代已经过去了。 银行要结合企业多元化金融需求，提高综合金融服务能力，提高自身贷款定价议价能力。 经济良性互动。

“超低价贷”吸引客户

打响“价格战”

“我们没想到银行能给出如此优惠的价格，比贷款市场报价利率（LPR）低15%至20%。” 一位半导体公司高管感慨地告诉记者。

多位银行业内人士告诉记者，各家银行给予优质企业的贷款利率很低，在3%左右，有的银行为了争取客户甚至可以将利率降低到2%左右。

“总行对分行有相应的考核和指标，要求分行加大资产投资力度，加快步伐。此外，我们也有高于当地同行平均增速的发展需求”。 一家股份制银行成都分行的一位高管告诉记者。 ，在激烈的价格竞争下，从业者的工作压力很大。

随着市场利率整体下降，银行贷款利率整体已创历史低位。 中国人民银行近日发布的报告显示，3月份我国新发放企业贷款加权平均利率为3.95%，处于历史低位； 一般贷款加权平均利率4.53%，同比下降0.45个百分点； 一般贷款中，低于LPR利率的贷款占比为36.96%。

降价的目的是支持实体经济发展，降低企业融资成本。 为何会出现“价格战”？

“供需关系和同行业竞争决定价格。” 一位受访银行人士告诉记者，上半年，银行竭尽全力将信贷投放“过半”，但有效信贷需求仍在回升。 在充分竞争的市场环境下，贷款价格自然会下降，导致一些银行以“超低价贷款”来争夺客户。

浙江某银行高管表示，“在某个细分市场，有3至5家银行机构提供服务比较合适。如果银行数量少于3家，竞争就会不充分，如果银行数量不足，竞争就会不充分。”银行数量高于5家，容易导致过度竞争，过度竞争最大的不利影响是原有的定价机制暂时失效，银行面临的首要问题是客户能不能贷款，而不是能否贷款贵不贵。

利润空间受到挤压

“资金闲置”风险已显现

“价格战”之下，银行经营面临困境：一方面，利润空间受到严重挤压；另一方面，利润空间受到严重挤压。 另一方面担心引发“资金空转”等金融市场风险。

“我们银行有一些补贴机制，主要针对普惠小微、科技创新、制造等重点领域的首次贷款客户。如果利率再降低50个基点，利润就很低了。” ，有的甚至可能赔钱。” 一位四川家庭银行普惠部总经理告诉记者。

实际贷款价格“一降再降”，使得银行净息差普遍承压。 国家金监局数据显示，本轮银行净息差下降始于2022年一季度，今年一季度已降至1.74%，大幅下降17个基点从2022年第四季度开始，这已经低于银行1.8%的合理水平。 。

部分银行超低利率贷款还可能引发“资金闲置”等风险。 “为了获得好的资产，有的银行不惜一切代价降价，但有很多企业以1.7%的利率向银行借款，然后以3.05的利率存入另一家银行%。” 一位银行信贷经理向记者透露。

行业自律组织发现低价贷款倾销问题。 “不能把利率作为单一的吸引客户的手段，要兼顾银行机构的社会责任和业务可持续性，守住不发生系统性风险的底线。” 上海银行业协会近日发布《上海银行业营造可持续信贷市场环境自律公约》强调，银行应根据利率市场变化和本行战略定位，以定期存贷款为原则，发挥LPR对贷款利率的引导作用，确定合理的利率定价水平。

平衡利润和利润

授信有望“稳量小幅增长”

随着经济回暖、信贷有效需求回升，下半年信贷投放有望进入“量稳价微升”阶段。

“我们制定了提价计划，在新发放的贷款中，信贷利率将上调25个基点。” 华东地区一家农商行高管告诉记者，随着利率市场化的深入，实际上各家银行正在逐步达到“合理利率”。 与上半年的低价格冲击相比，预计下半年信贷价格将有所上涨。

记者在调研中了解到，如果银行贷款价格过低，就会失去合理利润，甚至遭受损失；如果银行贷款价格过低，就会失去合理利润，甚至蒙受损失。 如果银行贷款价格过高，银行在市场上缺乏产品竞争力或愿意接受市场上较高的利率，不利于支持实体经济的发展。

多位受访银行业人士认为，低利率市场环境下，要促进实体经济盈利能力与银行盈利能力良性互动。 核心是银行应在满足监管和风险控制要求的前提下，主动加强精细化定价管理，提高贷款定价议价能力，优化定价策略，增加贷款服务溢价空间。

江苏某农商行信贷部人士向记者介绍，该行专门组织了“提高贷款定价与议价技巧”培训课程，涉及差异化价格策略的具体运用、价格谈判等内容。具体业务，主要是增强利率市场竞争。 反应能力，提高贷款利率管理水平。

银行也积极通过科技手段提升差异化、精准化定价水平。 “在业务获取方面，与以往的低价流程竞争不同，我们采用下沉社区、园区等方式，通过科技赋能，判断不同小微客户的风险等级，并据此确定相应的贷款利率。 ，并提高价格。准确、合理、高效。” 华东地区一家农村商业银行的高管告诉记者。

受大银行低价影响较大的中小银行寻求差异化竞争策略，提供增值服务来应对价格战。

“服务溢价是应对价格竞争的关键。” 成都一家银行信贷经理告诉记者，“有些客户觉得我们的利率比同行高，所以不愿意贷款。但我们在接触过程中会密切跟踪客户的需求。比如，某客户希望拥有产业链下游的投资基金，进行投资赋能，而该投资基金的母公司恰好也是我行的客户，所以我们为客户提供推荐、推荐等增值服务。路演，最后客户顺利从我们银行取款。”

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