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又一场利率“价格战”

双节将至，银行消费贷款利率“价格战”再起。 9月26日，北京商报记者注意到，多家银行再次推出利率优惠，吸引借款人关注。

“金九银十，限时特惠”，9月19日至28日，招行闪贷客户使用优惠券纯新金额提取年利率低至3.3%。

成都农商银行推出无息支持，支持消费活动。 银行优快贷新客户成功获得授信，将有机会获得30/15/7/3天免息券。 使用优惠券取款时，免息期内可享受0利息。 优惠，优惠后首年提款利率低至3.25%，该产品授信额度最高50万元，贷款期限最长5年，消费场景可用于装修，购车、旅游、教育、医疗、日常开支。

今年以来，银行消费贷款利率“价格战”轮番打响，贷款利率也一降再降。 融360数字技术研究院分析师李万福在接受北京商报记者采访时表示，存量房贷利率调整已正式启动，90%以上借款人可享受政策红利，节省资金。一定数额的利息支出，加上各类消费促进政策的催化，可以有效提高居民消费能力，激发居民消费意愿。 恰逢双节期间各项促消费活动，消费信贷是今年各大银行的业务重点。 各大银行自然会“不遗余力”抓住这一机遇，加大2023年消费信贷规模。

消费贷款利率低到是“白菜价”，但并不是所有人都能申请。 某大型国有银行个人贷款中心人士指出，“现在银行已经建立了大数据机制，根据借款人的工作单位、工资水平、还款能力、信用报告等多种指标来评估利率” .，并且可以获得超低的利率。 能够获得贷款的人是有限的。” 上述成都农商银行一位客户经理表示，该行消费贷款申请仅向事业单位、国企、金融行业等领域借款人开放。 此外，借款人的信用报告还须满足连续三个月不逾期、累计逾期贷款次数高达6次及以上等条件。

上半年消费贷款大幅增长

在扩大内需、促消费政策红利的强力刺激下，居民消费需求逐步释放。 今年上半年，消费贷款也成为银行个人贷款增长的主力。 从2023年半年报数据来看，多家A股上市银行消费贷款余额有所增加。

国有主要银行中，截至6月30日，农业银行个人贷款比上年末增加4320.22亿元，增长5.7%。 其中，个人消费贷款较上年末增长34.9%，主要是该行积极拓展新的消费场景，提高消费金融的可及性和便利性； 建设银行个人消费贷款3688.02亿元，比上年末增加733.59亿元。 ，同比增长24.83%。 该行在半年报中表示，个人消费贷款坚持创新引领，满足居民合理消费融资需求，促进消费市场发展。

股份制银行中，招商银行、浙商银行、中信银行的个人消费贷款也有不同程度的增长。 截至6月30日，上述三家银行个人消费贷款余额分别为2723.51亿元、1381.61亿元、2774.2亿元，较上年末分别增长34.68%、12.99%、10.61% 。

中信银行表示，个人消费贷款方面，坚持“场景独立、风控独立、产品独立”的发展原则，持续优化消费贷款产品营销能力。 在聚焦优质主力客户群的同时，不断加强产品创新与应用场景的融合，拓展“汽车消费”、“生活”等优质场景产品的升级和应用，为客户提供全面、便捷、高效的在线自助式融资服务。

合理定价保证利润空间

推动消费贷款福利营销，有利于提高居民消费意愿和能力，有望进一步扩大消费、拉动内需。 但也要注意，过低的消费贷款利率将进一步压缩银行的息差和利润率。 ，同时增加风险管理成本。

李万福进一步指出，当前消费贷款成本已处于历史低位，多家银行利差已接近警戒线。 未来消费贷款利率进一步下调的空间不大。 在这场消费贷款市场的竞争中，银行仍然需要参考自身的资金成本来制定合理的价格，以保证一定的利润空间。

消费贷款市场过度“价格战”导致产品风险与收益错配，不利于银行业务风险管理。 光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，银行需要高度重视业务风险防范和业务可持续发展问题； 消费贷款利率过低容易导致跨市场套利，引发部分借款人过度消费，并可能引发本地资产泡沫风险等。从银行角度看，有必要增强合规经营意识依据法律法规，加强销售人员培训； 优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制； 进一步完善信贷管理体制机制，强化信贷市场约束机制。 同时，监管部门需要强化监管职能，提高违规成本。

招商联盟首席研究员董希淼建议，消费信贷发展应在适度合理范围内，不宜盲目过度。 服务目标并不是越低越好。 银行要切实防范“不该放贷”、“过度放贷”等问题，降低“共担债”风险发生的概率。 消费者应将债务水平控制在合理范围内，一般来说，每月房贷还款额不应超过家庭收入的一半。 尤其是年轻客户，不要盲目通过“以卡养卡”、“以贷还贷”等方式借钱。

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