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“提前还贷潮”——这场银行与购房者之间的博弈已经持续了一年多。

当时，各家银行提前还贷的场面“人头攒动，排队投诉”。

10月25日，即首套房存量贷款利率下调一个月后，各银行统一下调符合“二套房转首套房”条件的存量住房贷款利率。 多家银行相继披露了调整的“成绩单”。 那么，“提前还贷潮”已经退去了吗？ 记者走访多家银行了解此事。

多家银行交出房贷调整“成绩单”

8月31日，中国人民银行、国家金融监管总局联合发布《关于降低存量首套房贷款利率有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确支持和鼓励银行遵循市场化、法治化原则。 与借款人协商调整现有首套房贷款利率。

《通知》发布后，包括六大国有银行在内的多家银行相继发布了存量首套房贷款利率调整细则。 据中国人民银行统计，9月25日至10月1日，存量首套房贷款利率下调正式实施首周，存量符合条件首套房贷款利率下降98.5%共减少4973万户、21.7万亿元。 调整后加权平均利率为4.27%，平均下降0.73个百分点。

10月25日，在现有首套房贷款利率下调一个月后，各银行再次提出“二套房转首套房”的要求，此前采用的固定利率或基准利率，借款人已向银行提出申请。 转为LPR定价的贷款统一减少。

近日，A股上市银行三季报披露时，建设银行、农业银行、兴业银行等也相继披露了存量房贷利率调整进展。

中国建设银行财务总监刘荣盛表示，目前存量住房抵押贷款利率调整工作已基本完成，该行符合调整条件的贷款已基本调整到位，存量住房贷款利率调整工作已基本完成，符合调整条件的贷款已基本调整到位，存量住房贷款利率调整工作已基本完成。符合条件的住房贷款已完成利率调整。 农业银行个人信贷部总经理查成伟表示，该行对符合条件的首套房贷款实施降息，累计惠及客户超730万户，平均降幅73个基点。 兴业银行公告显示，该行已于9月25日完成对符合LPR定价的存量浮动利率首套房贷款的第一批主动批量调整，涉及近百万客户，节省了客户的房贷利息支出。

多家银行提前还款趋势有所下降

现有的抵押贷款利率已经下调一个多月了。 “提前还款潮”会消退吗？ 《每日经济新闻》记者走访了西部地区多家银行。

建设银行西部地区某分行行长告诉记者，自现有房贷利率下调以来，该分行提前还款现象明显缓解。

“现在不用排队了，如果客户想提前还款，可以直接到柜台办理。最近每周只有两三笔交易。” 该行行长表示，提前还款的现象已不再像年初那么“凶猛”。 基本恢复到了以前的正常状态。 “大家都很平静。”

“降息后，我们银行近期没有提前还清房贷的客户，不用排队，审批完毕就可以提前还款。” 中国银行西部地区一家分行的房贷经理也表示了同样的看法。

至于“审批”周期的长短，则取决于不同银行的具体要求。

记者从一家全国性股份制银行成都分行房贷业务经理处了解到，该行提前还贷“目前情况稳定，无需排队。不过，银行会有自己的审核周期，我们会根据情况进行调整。”一个月没换了。”

通过采访，记者发现，不少银行的提前还款潮已经有所回落。

中国人民银行货币政策司司长邹兰日前在2023年三季度金融统计新闻发布会上表示：“大家普遍反映，存量房贷利率下调，利息收入明显下降。”负担，降低了提前还贷的动力。特别是对于前期利率较高时购房的工薪阶层和个体工商户，效果尤为明显。

也有一些银行提前还款的情况没有明显改变。

不过，并非所有银行都享受到了现有房贷利率下调带来的“红利”。 《每日经济新闻》记者采访多家银行相关人员发现，部分银行提前还款的情况并未发生明显变化。

工行西部地区一家分行的房贷经理表示：“最近提前还款的情况很多，肯定要排队。”

“我们银行提前还款的客户并不多，这段时间的情况也和平时差不多，降息前后基本没有什么明显的变化。” 西部某省城商业银行客户经理说道。

提前还款的普及与不同地区、不同银行的业务量有关。 同一银行的不同分行之间也可能有所不同。 部分银行提前还款的热度并未明显消退。 其背后的原因是什么？

分析人士认为，在当前经济形势下，部分借款人可能面临收入减少等风险。 在这种情况下，他们可能会选择尽早还清抵押贷款，以减少未来的不确定性。 此外，一些借款人可能对现有房贷利率下调的幅度和可持续性不满意，认为提前还款可以节省更多利息支出。 此外，部分借款人未来可能还有其他财务需求或投资计划，需要利用提前还款来释放更多资金空间。

银行可多方缓解净息差压力

现有房贷利率的下调，不仅可以减少借款人的房贷利息支出，还可以缓解商业银行提前还贷带来的经营压力，留住优质房贷客户。 但同时，也对银行净息差造成一定压力。

邹兰提到，近年来，我国商业银行利润保持增长，但净息差不断收窄，利润增速也有所下降。 2023年上半年，商业银行净利润1.25万亿元，同比增长2.6%，增速比上年同期回落4.5个百分点； 净息差1.74%，同比下降0.2个百分点。

分析人士认为，现有房贷利率下调后，银行资产端收益率将下降，而负债端融资成本将受到多种因素影响。 一方面，随着货币政策逐步回归正常、市场利率上升，银行同业拆借成本和发债成本也会相应增加； 另一方面，随着居民储蓄意愿下降、消费需求回升，银行存款增加。随着经济放缓、存款竞争加剧，存款利率也会上升。 因此，银行在控制负债方融资成本方面仍面临重大挑战。

为了应对净息差压力，银行需要在多方面进行优化和调整。 例如，加强资产负债管理，优化资产结构和期限结构，提高资产收益率和流动性； 加大中长期稳定资金引入力度，拓宽多元化融资渠道，降低融资成本。 加强风险管控，防范信用风险、流动性风险和利率风险； 加快技术创新和数字化转型，提高运营效率和服务水平。

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