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在基金代销领域，银行作为主力军的作用不可否认，但业务开展过程中的合规问题也不容忽视。 7月23日，北京商报记者发现，年初以来，已有20多家银行因基金代销违规行为被监管“点名”。

对此，分析人士指出，近年来基金代理业务的快速发展也暴露出一系列问题。 银行在开展相关业务时存在专业人员不足等违规现象。 但随着监管质量和效率的提升，未来银行代销业务将逐步向规范方向发展。 在合规代销的基础上，银行应不断提升基金代销能力。

因违规行为被“点名”

银行频频因基金代销违规行为被监管机构“点名”。 7月23日，北京商报记者发现，工商银行江西分行、邮储银行河北分行、平安银行（海口分行、中信银行昆明分行、兴业银行、渤海银行、恒丰银行、杭州银行、重庆银行、温州银行、重庆农商银行、温州瓯海农商银行等25家银行及其分行因基金代销违规被责令改正。

从违法行为来看，“无证经营”已成为基金代销违法行为的“重灾区”。 超过70%的银行被监管“点名”。 问题涉及未取得基金资格的基金销售业务负责人或合规管理人员。 以温州银行为例。 近日，该行因基金销售业务部负责人、部分分行基金销售业务负责人、部分基金销售合规及风控人员等问题，被浙江证监局责令改正。

除了“无证经营”之外，在基金代销过程中，部分银行销售不合规问题也较为突出。 例如，唐山银行在相关内部《营销指引》中存在基金宣传用语设计不规范等问题，部分用语可能会误导投资者。

风险防控是基金代理业务持续稳定发展的关键。 一些中小银行也因合规和风险管理不到位而受到“警告”。 例如，临商银行存在未制定完善基金销售业务内控和风险管理制度等问题，齐商银行因未对代销基金产品进行审慎调查和风险评估而被“点名”。

“该行在快速拓展代销基金业务的过程中，存在合规重视不够、销售人员专业素质不够等问题，导致违规和警示。” 厚学研究院首席研究员于百成表示，近一年来市场波动较大，基金投资者损失较多。 从保护投资者权益的角度来看，监管机构也可能加大对基金托管违规行为的查处力度。

留存规模比例“缩水”

长期以来，基金代销格局呈现银行、证券公司、独立基金销售机构三足鼎立的局面。 但由于网点数量多、客户粘性强，银行往往排在代销的“C位”。

中国证券投资基金业协会发布的2023年第二季度基金销售机构百强名单显示，持有“股票+混合”公募基金总额56012亿元，环比下降3.34%； 非货币市场公募资金总量84995亿元，环比增长3.09%。

其中，银行仍占基金代销规模的半壁江山，但规模占比有所下降。 截至二季度末，该行“股票+混合”公募资金总额27746亿元，较一季度下降5.64%，占百家销售机构总持仓比例49.54%，较上季度下降1.2个百分点； 非货币基金总持仓规模为39123亿元，环比增长0.49%，但占比由一季度的47.22%下降至46.03%。

“银行凭借网点和客户群体优势，一直是基金代销的绝对主力。 与独立基金销售机构和券商相比，银行可以销售丰富的理财产品，包括基金、银行理财和保险等，因此在基金代理销售的专注性和专业性方面弱于其他两家。” 于百成认为，当资本市场疲软时，基金销售变得更加困难。

服务专业度仍需提升

虽然银行仍是基金代销的主力军，但随着证券公司的不断发力、独立基金销售机构的快速成长，银行也面临着不小的挑战。 2023年第二季度基金销售机构百强名单中，公募基金销售和留存规模均有所增长。 券商“股票+混合”公募基金总持仓13160亿元，占100家销售机构总持仓比例23.49%，环比上升1.31个百分点； 非货币市场公募基金持有量达到15308亿元，占比由一季度的17.73%增至18.01%。

同时，公募基金销售和维护规模百强中，独立基金销售机构数量较一季度增加1家至22家，银行数量减少1家至25家。证券公司数量维持在51家不变，保险代理公司2家。

业内人士认为，随着基金销售格局日趋激烈，银行应在合规代销的基础上不断提升基金代销能力。 光大银行金融市场部分析师周茂华指出，近年来，随着基金代理业务快速发展，一系列问题也暴露出来。 在基金代理业务中，银行机构专业人员不足，业务风险控制管理体系不健全。 此类违规行为引起了监管部门的关注。 银行需要严格落实基金代理业务监管要求，加快补齐内控体系短板，配备专业化、综合素质的销售人员，完善风险控制体系，落实投资者适当性管理要求。

谈及后续基金销售格局以及银行如何稳定代销“C位”，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英表示，未来基金代销仍将呈现多元化格局。 商业银行要提高代销规模，首先要建立更好的激励制度，其次要利用金融科技大力发展App等互联网金融销售方式。 此外，还需改进投资者教育方式，进一步提高销售份额。

“对于银行来说，基金代销是一项重要的非利息净利润业务，与其他理财业务形成协同效应。” 于百成认为，银行一方面将不断强化传统网点和客户优势，另一方面将提升数字化运营能力，用更好的体验更精准地识别用户画像和需求，匹配合理的产品，用科技赋能基金代销服务。

北京商报记者 李海燕

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