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为遏制“零首付”、“虚假首付”违法行为，监管加大了对银行的处罚​​力度。 7月13日，北京商报记者梳理发现，今年以来，中信银行凭祥支行、邮政储蓄银行多家分行、防城港市农村信用联社等多家银行市、贵州都匀农村商业银行等违规发放或办理“零首付”或“虚假首付”住房贷款，受到监管罚款。

“零首付”、“虚假首付”是违反金融信贷政策的行为，是监管机构明令禁止的行为。 但北京商报记者发现，实践中，为了促进新房销售、不法中介促进二手房交易，“零首付”、“虚假首付”现象仍屡禁不止。 分析人士认为，“零首付”和“虚假首付”可能会导致购房者过度负债的风险。 未来仍需加大监管防范力度，加大违法违规成本。

银行因违规行为被罚款

监管加大了对银行违规办理“零首付”、“虚假首付”的处罚力度。

7月13日，北京商报记者梳理发现，今年以来，已有多家银行因违规办理“假首付”住房贷款而收到监管罚款。

以中信银行凭祥支行为例。 近日，该银行因向未竣工验收的商品房发放虚假抵押贷款、虚假首付贷款而被罚款50万元。 不久前，邮政储蓄银行郑州金水东路支行、荥阳市支行多家分行以及防城区防城港农村信用社也存在个人住房贷款、按揭贷款违规“虚假首付”的情况。 。 以及其他问题受到处罚。

与违规处理“虚假首付”相比，银行收到违规发放“零首付”罚单的情况并不多见。 今年以来，仅有贵州都匀一家农村商业银行因违规发放零首付商品房购房贷款被罚款。 50万元。 回溯到2021年12月，黔西南州仪陇普发村镇银行也因违规发放“零首付”个人住房贷款被罚款20万元。

所谓“零首付”、“虚假首付”是违反金融信贷政策的行为，是监管机构明令禁止的行为。 早在2017年，住房和城乡建设部、中国人民银行、原银监会联合下发《关于规范购房融资加强反洗钱工作的通知》，明确指出严禁房地产开发企业和房地产中介机构违规提供购房首付融资，要求银行业金融机构加大对首付资金来源和借款人真实性审核力度。收入证明。

为了防止此类违法贷款行为的出现，不少银保监局也发布提醒，提醒消费者警惕“零首付”、“虚假首付”风险。 浙江银保监局提醒消费者理性结算“零首付购房”得失。 购房者看似“零首付”购买房产，但实际上，由于前期人为抬高房价、缴纳中介服务费和税金等，承担了远高于市场实际的债务房地产价值，甚至面临个人信息泄露、涉嫌违法等风险，得不偿失。 北京银保监局还提醒消费者，警惕一些不法机构或平台在营销过程中混淆概念，以“免息”、“零首付”等说辞隐瞒实际利息成本。

购房首付政策是购房时政策规定的首付最低比例，证明购房者规避金融风险和炒房的还款能力。 厚学研究院首席研究员余柏成表示，目前被处罚或警告的“零首付”套路其实并不是“零首付”，而是利用“零首付买房”的中介机构以此为诱饵，违规从事房地产转抵押活动。 违规套取银行信贷资金的行为违反了购房政策要求，增加了购房者和金融机构的风险。

仍需加大处罚力度

实践中，为了促进新房销售，不法中介为了促进二手房交易，会打出“零首付”的旗号，通过提高合同价的方式帮助购房者获得更高的银行贷款。

7月13日，北京商报记者发现，在严格监管的趋势下，仍有不少开发商和中介机构暗流涌动，在社交平台上发布宣传“零首付买房”的标语。以及“低至0首付”。 信息以吸引买家的注意力。 据一位中介机构工作人员介绍，所谓“零首付”通俗的解释是，可以向银行贷款100万元买100万元的房子。

怎样才能从银行获得全额贷款买房？ 北京商报记者从某开发商销售人员处了解到，其所在楼盘可以提前预付首付，帮助购房者从银行获得更多贷款，但月供较高。

“零首付”表面上缓解了购房者的首付压力，但实际上却让购房者承担了很多额外成本。 在调查过程中，不少中介表示需要收取一定的服务费或预付款。 甚至还要加上一定的契税。

北京商报记者此前调查显示，不少中介机构也以与银行合作为借口，声称可以办理“零首付”、“贷款降息”等服务，但实际上他们伪造营业执照、账户记录等材料的。 以购房者名义向银行机构申请经营贷款和信用贷款，用于偿还中介垫付的首付。

“开发商或中介机构迫于业绩压力，通过某些方式减少首付或零首付来吸引购房者。” 于百成认为，对于购房者来说，这些违反房贷政策的行为存在着各种风险。 虽然首付到位，但后续贷款资金会增加，从而提高购房杠杆，信用违约风险也会增加。 对于金融机构来说，还需要加大对首付资金来源和贷款流向的审核力度，防范相关风险。

一位银行分析师也指出，“零首付”、“虚假首付”背后可能是少数银行网点和中介机构违规操作，变相降低购房首付比例，压倒风险。管理少数银行。 这个过程还涉及虚构材料。 同时，也可能造成购房者负债过高的风险。 未来仍需加大监管防范力度，加大违法违规成本，同时推动金融机构建立健全内部业务和风险管理，压实主体责任。所有业务链接。

北京商报记者 李海燕

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