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本轮降费除了重点关注商业票据制作费、银行承兑汇票手续费等银行服务价格优惠外，还延伸至与消费金融服务密切相关的信用卡业务。 在提供免费信用卡交易提醒和余额变动通知、提供信用卡年费还款机制等服务的基础上，不少银行进一步完善了信用卡超额取款和信用卡容忍服务机制，普遍增加了信用卡超额取款服务。信用卡还款容忍度达到100元，提高信用卡服务质量和效率。

业内专家表示，目前商业银行信用卡客户群已趋于饱和，利润贡献主要来自于现有客户群。 在信用卡发卡增速放缓、信用卡数量增加等新趋势下，银行优化服务机制、推出降费和让利措施，可以鼓励用户增加信用卡使用频率，扩大信用卡使用规模。信用卡交易，实现可持续发展和提高市场竞争力。

响应降费让利举措，中小银行将跟进调整优惠措施

紧随各大银行降费步伐，响应银联倡议，多家中小银行近期纷纷发布公告，表示在继续执行现有降费及利润分成政策的基础上，将进一步出台惠企惠民举措，加大减费力度。 加强利润分享，提高金融服务质量和效率，降低市场主体运营成本，提升人民群众金融消费体验。

10月12日，中国银行业协会发布《关于调整部分银行服务价格提高服务质量和效率的建议》，提出对商业汇票等部分结算服务成本和手续费实行降费优惠，提高服务水平。服务质量和效率。 倡议。

倡议发布后不久，六大国有银行、招商银行、平安银行等股份制银行积极响应，集体发布公告，并根据倡议内容推出了相应的降费和利润分成措施。主动。 近期，中小银行也陆续跟进降费措施。 审查显示，11月份以来，江苏银行、苏州银行、兰州银行、湖南银行、嘉兴银行、辽沉银行、宁波东海银行等10余家中小银行已发布公告调整部分金融服务价格标准和优惠措施。 公告。

星图金融研究院研究员黄大志指出，此次降费及利润分成措施中取消或减少的手续费和成本费占银行营业收入的比例较小，因此对银行和银行的影响均较小。大型银行和中小型银行。 。 取消本来应该收取的费用，把实惠让给客户，让客户得到真金白银的实惠，也是银行支持实体经济发展的重要举措之一。

“降费和让利的意义在于为全社会降低运营成本、提高金融服务质量创造宽松的环境。特别是中小银行，与地方经济联系更加紧密，更加注重服务质量。”脚踏实地，既能促进当地经济发展，又能提高金融服务质量。” 自我形象。”博通咨询金融行业高级分析师王鹏博指出。

值得注意的是，早在2021年6月25日，中国人民银行、原银保监会、国家发展改革委、国家市场监管总局就联合发布了《关于降低缴费比例的通知》。小微企业和个体工商户收费”。 围绕降费需求高、使用频率高的基础支付服务，提出12项降费措施，涵盖银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务5个方面； 随后，中国支付清算协会和中国银行业协会也联合发布倡议书，呼吁支付行业主体降低小微企业和个体工商户支付费用，并出台减少ATM跨行现金的措施提款费用。

系列文件发布后，银行业掀起了以全国性银行为首、地方性银行紧随其后的降费热潮。 在严格执行监管政策的基础上，近年来，各银行机构也自主加大降费降利力度，主动向企业和个人客户增加免费项目，降低部分服务项目收费标准。

从银联倡导的降费项目来看，主要集中在企业客户的银行承兑汇票、商业承兑汇票、担保认证工具的成本或手续费，以及存款账户结单打印费、担保费等。对于个人客户。 认证工具制作费用、信用卡超额转账费用等

事实上，在举措发布之前，部分银行已经实施了上述部分优惠措施。

例如，在降低银行承兑汇票手续费方面，建设银行公告显示，自2023年9月1日起，该行主动取消银行承兑汇票承兑手续费分期计价方式，降低银行承兑汇票手续费。承兑汇票承兑手续费。 取消每笔交易500元的最低费率，收费标准统一为票面金额的0.05%。

民生银行在公告中表示，该举措发布前，该行已独立实施了多项利润分享措施，包括：于2023年6月2日取消银行承兑汇票和商业承兑汇票成本； 银行承兑汇票长期按面值0.05%收取手续费； 个人存款客户可通过柜台、自助退单机等多种线下渠道免费打印对账单。 该行将继续推动降低安全认证工具成本和信用卡相关收费的相关措施，进一步降低客户成本。

倡议发布后，多数中小银行也决定调整部分服务价格标准和优惠措施。 湖南银行自2023年12月1日起取消银行承兑汇票制作费和商业承兑汇票制作费； 江苏银行自2023年11月15日起调整企业网银Usb-Key收费实施标准，收费标准为每项8.2元； 廊坊银行自2023年11月20日起取消企业和个人客户建（制）单手续费。

信用卡服务质量和效率提升。 多家银行已将还款容忍度提高至100元。

本轮降费和让利举措除了重点关注企业和个人客户相关服务的价格调整外，还强调提高信用卡服务质量和效率。

“信用卡是最直接促进消费的金融工具，其信用消费机制有利于助推消费复苏，也体现了银行业提升用户服务质量和效率的主动性。” 黄大志指出。

倡议中提到，鼓励各信用卡发卡机构自倡议实施之日起三个月内开始实施：为持卡人免费提供信用卡交易提醒和余额变动通知服务； 免除持卡人转出信用卡超额款项。 将手续费支付至您的境内银行账户； 建立普通卡、金卡信用卡年费还款机制； 建立信用卡时间宽容和宽容服务机制，全面提高信用卡服务质量和效率。

针对上述提高信用卡银行服务质量和效率的四大举措，大部分银行都实行了免费账户催款和信用卡年费还款机制。 近期主要调整是超额提现手续费以及改进时间和容忍机制。

公开资料显示，信用卡超额支付是指持卡人还款时多付的资金或者信用卡账户中储存的资金。 一般情况下，提取多付款项需要缴纳一定的费用。 倡议发布后，多家大型银行均免收手续费。 自2024年1月11日起，工行对持卡人信用卡超额转账至境内银行账户免收手续费； 建设银行、中国银行扩大了优惠范围。 中国银行在公告中表示，在继续免除持卡人向其境内银行账户转账超额付款手续费的基础上，该行还将免除向其境内银行账户转账的手续费。 银行异地账户手续费，建行龙卡信用卡自2023年12月16日起，还将免收信用卡超额转账至本人银行异地账户的手续费。

时间宽容和宽容机制是指信用卡发卡机构向持卡人提供“时间宽容服务”，如提供3天的还款宽限期服务； 为持卡人提供“宽容服务”，如持卡人未能在当期全额还款，且未还部分低于限额，限额一般不低于100元（或等值）外币），则视为持卡人已正常足额还款。

举措发布前，多数银行为信用卡客户提供不少于3天的还款宽限期，但还款容忍额度不足100元。 倡议发布后，信用卡宽容服务逐步完善。 机制将宽容金额提高至100元。

11月16日，苏州银行发布信用卡还款容忍度调整公告。 银行自2023年11月15日（含）起将信用卡容忍额度由10元（或等值外币）提高至100元。 人民币（或等值外币）； 青岛农商银行自11月15日起提高容忍服务限额，由10元调整为100元； 江阴农商行自2023年12月20日起提高信用卡还款额度，由10元（或等值外币）调整为100元（或等值外币）。

平安银行信用卡中心还宣布，为更好保障持卡人权益，自2023年12月21日（含）起，银行信用卡还款容忍度调整为30元（含30元人民币或6美元）调整为100元（含100元人民币或20美元）。

黄大志解释说，之前各家银行的容忍金额不太一样。 从实际情况来看，100元以内的10元、20元等还款容忍度在实践中已经不再适用。 此次银联要求完善信用卡还款容忍机制，一般限制金额不低于100元，类似于制定统一的行业标准，也为信用卡用户提供更好的服务。

此外，中国银行近日还发布了关于2024年减免部分信用卡服务费的公告，将减免部分信用卡服务费。 减免项目共11项，涵盖转账、出境交易等结算交易费用，以及跨境交易的货币兑换费用。 查询、货币兑换手续费、信用卡换卡/损坏卡/提前换卡等信用卡综合服务费等。

零壹智库金融组研究总监李伟指出，目前商业银行信用卡客户群趋于饱和，利润贡献主要来自现有客户群体。 在信用卡发卡增速放缓、信用卡数量增加等新趋势下，银行优化服务机制、推出降费和让利措施，可以鼓励用户增加信用卡使用频率，扩大信用卡使用规模。信用卡交易，实现可持续发展和提高市场竞争力。

钱晓瑞/文

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