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银行业降费、让利持续。 11月13日，中国银行发布《关于2024年我行信用卡减免部分服务费的公告》，减免部分信用卡服务费共11项。 这是今年10月以来中国银行第二次宣布银行卡服务降费优惠。

事实上，包括中国银行在内的多家银行已经出台了信用卡服务费减免和利润分成的详细实施细则。 星图金融研究院副院长薛红艳对《证券日报》记者表示，银行出台降费和让利措施，主要是响应银联号召，以用户为中心，查处不合理行为。收费项目，切实为消费者提供实惠。 从减免项目来看，大部分服务项目不会产生额外费用或费用非常有限。 暂停和取消项目收费不会对银行手续费收入产生重大影响，但也能有效提升金融消费者的体验和获得感。

多家银行

调整信用卡服务价格

10月12日，中国银行业协会发布《关于调整部分银行服务价格提高服务质量和效率的建议》，建议取消商业票据制作费、降低银行承兑汇票手续费、减少或减少个人存款账户上述举措发布后，10月30日，六大国有银行率先发布公告，响应本轮降费和利润分成呼声。 随后，多家股份制银行和中小银行也纷纷效仿，推出降费项目。

记者了解到，除了中国银行调整信用卡服务费外，多家银行已经出台了信用卡服务费减免和利润分成的详细实施细则。 主要包括为持卡人提供持续免费的信用卡交易提醒和余额变动通知服务，免收持卡人信用卡超额转账至境内银行账户的手续费，以及为普通卡和金卡设立信用卡年费充值机等。 制度，建立信用卡时间宽容和宽容服务机制，全面提高信用卡服务质量和效率。 其中，“时间宽容”服务限额调整最受关注。

在信用卡宽容服务方面，多家国有大型银行此前已宣布，将在提供3天还款宽限期的基础上，进一步完善信用卡宽容服务机制。 所谓“宽容服务”，是指持卡人当期还款不足，且到期还款日后账户未还款部分小于或等于一定金额的，视为持卡人全额偿还。 支付。

10月30日，中国银行宣布，全面提升信用卡服务质量和效率，11月底前将容忍服务限额提高至100元。 除中国银行外，中国工商银行、中国建设银行也在10月30日发布公告称，自2023年10月31日起，持卡人若未在当期全额还款，未还款的不足100元（或其他外币金额）的部分，视为持卡人正常全额还款。

随后，一些股份制银行也纷纷效仿。 例如，11月3日，平安银行发布关于信用卡还款额度调整的公告，表示从今年12月21日起，该行信用卡还款额度将由30元（含30元人民币或6美元）调整为）。 至100元（含100元人民币或20美元），无需主动申请该服务。

信用卡存量时代

经营管理水平有待不断提升

浙江大学国际商学院数字经济与金融创新研究中心联席董事长、研究员潘和林向《证券日报》记者表示，当前银行信用卡业务发展遇到瓶颈，银行推出收费削减和利润分享措施将有助于增加消费者对信用卡的使用。 频率也有助于扩大市场份额。 此外，银行业管理效率提高，信用卡业务成本降低，为收费提供了空间。

从行业来看，当前我国信用卡市场增速放缓，银行信用卡业务逐渐进入存量竞争时代，发卡数量和交易额均出现不同程度下滑。 从发卡数量来看，央行发布的《2023年二季度支付系统运行总体情况》显示，截至2023年二季度末，信用卡及借记卡发卡数量卡使用量7.86亿张，比去年同期减少2100万张。 此外，从上市银行三季报数据可以看出，信用卡业务领先的银行交易量几乎全部同比下降。

薛红艳表示，近年来，银行普遍放慢了信用卡发行节奏，降低了信用额度。 同时，银行前期集中清理休眠卡，也造成信用卡存量下降。

业内人士表示，银行信用卡业务已进入存量化经营阶段，未来如何深化存量化将是关键。

薛红艳认为，信用卡业务经营管理水平应不断提高。 一方面，要持续提升客户运营能力，持续提升精细化运营水平。 战略上，发卡银行可以通过内外部大数据分析，细化客户消费洞察，制定有针对性的运营策略和权益体系，联动场景和渠道，打通断点和封锁，打造系统化、数字化、精细化的运营能力。 另一方面，信用卡业务可以围绕支付属性重新定位。 发卡银行可以转变信用卡经营思路，将信用卡视为具有高粘性的零售客户入口和管理平台，以此为支点，撬动全行零售产品交叉销售，并在此过程中获得较高的收益。用户资产和负债的绑定。 信用卡业务的重新定位也同时完成。

“未来信用卡业务的核心竞争力在于特色权益体系以及与金融科技的深度融合。” 中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示。 首先，面对新的市场格局，全国性银行和区域性银行需要根据银行的战略定位重新思考信用卡业务的重点方向和业务模式； 二是从信用卡业务运营管理、发卡管理、授信管理、信用卡分期业务管理、利息收取和信息披露管理、信用卡交易安全管理、外部合作机构和合作行为管理； 三是围绕银行经营战略和目标客户群，开发推出差异化、有竞争力的产品，强化专业化增值服务，丰富专享权益，推动科技赋能。 四是以保护消费者权益和优化持卡人体验为重点，全面推进服务升级。

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