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截至今年6月底，个人养老金账户人数已达4030万人，较2022年底的1954万人增加了一倍。

个人养老金制度实施一年来，北京、上海、广州、西安等36个试点城市或地区率先行动，实践中产生了一系列养老融资新探索。

居民养老投资观念逐步确立，从最初认识到积极参与。 目前，无锡、梅州、长春等非试点地区的银行客户已开始预约开户。 业内人士预计，第二轮业务试点可能会在年底前全面推进实施。

从银行点对点营销到居民主动预约

个人养老金业务有望扩大

由于个人养老金账户终生独一无二，开户成为银行的必经之路。

“即日起至2023年12月31日，个人养老业务预订有礼！” “如果每年存入12000元个人养老金，每年最多可节省5400元税费！” 近日，江苏银行无锡分行宣布个人养老金可以提前开户。

个人养老金是指在政府政策支持下，个人自愿参与，市场化运作，实现养老保险补充功能的制度。 自2022年11月4日《个人养老金实施办法》发布至今已一年，个人养老金试点已在“摸着石头过河”。

目前，无锡、梅州、长春等非试点地区的银行已推出预开立个人养老金账户等服务。 上海证券报记者观察发现，一年前个人养老金账户的开立主要以银行“点对点”营销为主。 现在顾客已经开始主动预约。 个人养老金制度的实施，提高了居民规划退休财富的意愿。

“相比开户时哪家银行提供更大的礼包，我更关心哪家银行提供的服务更好，可以帮助我的财富保值增值，让我的退休生活更有保障。” 20世纪70年代出生的林青（化名）告诉记者。

随着客户退休投资意愿的提高，银行客户经理的压力减轻了很多。 “以前，我们需要实现客户全覆盖，进行‘点对点’营销，让客户尽可能多地了解个人养老金业务并开户。” 建行上海一家分行的财务经理告诉记者，目前大部分客户已经对个人养老金业务产生了兴趣。 有了一定的了解，一些客户主动前来咨询、预约。

业内人士认为，个人养老金试点启动一年来，各项业务运行有序，已做好大规模推广的准备。

人力资源社会保障部养老保险司相关负责人此前表示，将根据首批城市或地区的情况，进一步完善个人养老保障政策，吸引更多人参与并推广及时向全国推广。

从顶层设计到实施

人民养老新保障

“我和老婆都是独生子女，家里还有四位老人，以后养老压力很大，靠养老金太简单了，我们准备预留个人养老金账户给我们自己和家人更多的安全感。” 山西某煤炭公司的80后出生的傅雷(化名)告诉记者。

傅雷的担忧并非个例。 养老不仅是家庭的事，也是国家的事。 截至2022年底，全国60岁及以上老年人超过2.8亿，占全国总人口的19.8%。 其中，65岁及以上人口2.1亿，占全国总人口的14.9%。

我国现行养老金制度框架包括“第一支柱”公共养老金、“第二支柱”职业养老金和“第三支柱”个人养老金。 此前，全国范围内对“第三支柱”个人养老金没有统一的制度安排，这是多层次养老保险制度的短板。

自2022年国务院办公厅印发《关于促进个人养老金发展的意见》以来，个人养老金制度正式启动，试点城市和地区群众积极参与。

人力资源和社会保障部公布的数据显示，截至今年6月底，开立个人养老金账户的人数已达4030万人，比2022年底的1954万人翻了一番。

“个人养老金是国家针对第三支柱的制度安排，有利于在基本养老保险、企业年金、职业年金的基础上再增加一点积累。” 人力资源和社会保障部副部长李忠表示，退休后有另一笔收入可以提高退休后的生活水平，让晚年生活更有保障、更有质量。

将退休储蓄转变为退休投资

开辟养老新空间

如何让更多的客户参与开立个人养老金账户，将养老储蓄转化为养老投资，成为社会各界关注的新话题。

记者在采访中了解到，个人养老金业务的发展任重而道远。 银行、保险、基金如何参与投资者教育、产品设计、养老金融服务，将决定个人养老金的后续走向。

不少机构认为，个人养老金“蓝海”市场潜力巨大，账户吸引力有待进一步提升。 多位资产管理人接受记者采访时表示，政策激励仍有提升空间，个人养老金账户灵活性亟待提高。

“个人养老金制度一定会在养老金体系建设中发挥应有的作用。” 中国养老金融50人论坛秘书长董克勇建议扩大制度覆盖面，引入财政补贴模式； 针对新公民特别是平台就业想要投资的人，采取个人缴费、平台撮合、政府补贴等多方投资模式； 在税收优惠方面推出TEE或EEE模式，或者考虑并行EEE和EET双账户。

目前，我国个人养老金税制采用“EET”税制，“E”是指免税。 第一个“E”表示缴费阶段无需缴纳个人所得税； 第二个“E”表示投资收益阶段无需缴纳个人所得税； “T”是指缴税，即在退休提取阶段，缴费和投资所得缴纳个人所得税。 而“TEE”模式则在支付过程中缴纳个人税，在投资收益和提取过程中免征个人税。 “EEE”型号取款时也是免税的。

与此同时，业内人士建议增加个人养老金账户的灵活性。 “个人养老金账户中的养老资金可以自由投资，但账户管理和操作仍然复杂，银行之间信息不共享。建议建立一个开放、权威的公共平台，各银行和资管的产品机构之间可以实现信息共享。” 一位领先保险公司的高管提出建议。

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