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近期，多家银行将信用卡容忍服务限额提高至100元。 接受采访的信用卡用户认为，此举会让一些粗心的持卡人受益，但信用卡服务仍有优化空间。

业内人士认为，提高信用卡容忍服务限额，不仅响应了降费举措，也有利于激活现有市场。 一方面有利于拓宽服务广度，激活现有用户； 另一方面有利于降低银行信用卡不良率，促进资金节约。 鉴于当前信用卡业务已进入存量博弈阶段，从长远来看，银行必须进一步“精耕细作”，创新产品和服务，真正降低用户信贷成本，才能提高用户忠诚度，挖掘现有市场价值。

信用卡还款不足100元不视为逾期

近日，国有银行、股份制银行、城乡商业银行均正式宣布优化信用卡宽容服务，信用卡宽容额度调整为100元。

具体来说，如果持卡人当期未能全额还款，且未还款部分小于或等于100元，则不收取逾期还款罚金，个人信用不会受到影响，即每月还款额不足100元。 算是全额还款了，不过这100元不需要还，而是计入下个月的账单中，相当于延期一个月还款。

此举是为了响应中国银行业协会发布的《关于调整部分银行服务价格提高服务质量和效率的建议》。 该举措鼓励信用卡发卡机构及时调整服务价格，为消费者提供更加灵活的金融服务供给。

提高信用卡容忍额度的措施得到了众多银行用户的认可。 “有时候一不注意，忘记还几十块钱的债务，结果就被认为是逾期了，我的信用报告就上去了。如果以后，只要债务金额不超过一百块钱，就不会被认为逾期，也不会受到任何处罚，这样会更人性化，这是全球化的一个措施。” 90后信用卡用户付进告诉上海证券报记者。

部分银行用户也认为信用卡服务仍有优化空间。 例如，不少银行用户在社交平台上提出“100元的额度太低，不切实际”、“调整耐受金额治标不治本”等。

容忍限度可以进一步提高吗？

为什么银行要把信用卡额度提高到100元？ 耐受力可以进一步提高吗？

2013年，信用卡容忍还款限额仅为10元。 近年来，大多数银行将容忍限额提高到30元或50元。 此次调整之前，只有少数银行的信用卡额度为100元。

“由于之前银行信用卡的信用额度不高，宽容度定在10元左右。随着信用卡信用额度的提高，大多数银行适时将宽容度提高到100元也是合理的。” 信用卡专家董正祥对记者表示。

业内人士接受记者采访时表示，欠款在1元到100元之间的用户并不多，提高容忍额度对于用户和银行来说是“双重利好”。 “通过提高信用卡容忍额度，用户可以减少因欠款金额较小而产生的不良信用记录，银行也可以减少因欠款金额较小而产生的坏账，提高信用卡不良率，减轻投诉压力。” 广东一位收藏人士解释。

中国金融智库特邀研究员于凤辉认为，通过提高容忍度，银行可以减少风险加权资产，以适应新的资本管理规定； 他们可以减少对逾期信用卡账户的资金投入，从而释放更多资金用于其他业务发展。

那么，容忍度是否可以进一步提高呢？

某银行信用卡中心人士表示：“提供宽容服务，持卡人逾期还款相当于信用卡中心没有按时收回贷款，银行有资金成本，需要控制在一定期限内。”一定范围内；如果进一步提高容忍限额，如果很多持卡人在容忍范围内欠款，就会导致银行运营成本更高。”

“精耕细作”助力激活现有市场

回到操作层面，提高容忍度是银行为激活现有信用卡用户而采取的措施。 业内人士告诉记者，在现有的市场竞争中，银行信用卡业务需要从根本上降低用户信贷成本，对存量用户进行精细化管理，才能适应现有时代的市场变化，激活并留住用户。

容忍限额问题本质上是信用卡全额计息问题。 “100元以下的欠款会计入下个月，罚息依然是全额，希望还清的部分能得到免息待遇，而不仅仅是100元的容忍。” 福晋说道。

董征建议，应考虑将计息方式与宽容服务相结合，并设定还款金额的比例。 在该比例下，可以采用“未偿部分计息”的方式，在一定程度上扩大容忍空间，缓解问题。 银行和用户之间的冲突。 “比如设置为10%，即还款日还款额等于或超过应还款额的90%，则按照未还款额计算利息，利息-承担部分仅为总额的最高10%；如果还款金额低于应还款金额，则在还款额的90%时，按全额计算利息。

业内人士表示，银行必须进一步创新产品和服务，为用户提供有价值的权益，降低其信贷成本，让用户“心甘情愿”选择信用卡服务。

“针对不同的客户群体，信用卡业务应从衣食住行、衣食住行、教育、婚庆、家装等场景区分客户群体，制定不同的信用卡产品和特色权益，满足不同的消费需求。客户群体的权益需求，提高用户忠诚度和贡献度。”华东某银行信用卡中心负责人表示。

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