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双十一刚刚结束，双十二即将迎来，消费贷款成为金融促进消费的重要方式。 目前，部分银行消费贷款年利率已下调至3%，并推出利率优惠券、抽奖等活动，进一步降低居民信贷成本。 对于年内消费贷款利率为何一降再降，市场认为，一是金融机构为了促进消费而抢占C端市场。 另一方面，年内多次降息、降准也给消费贷款利率下调留下了空间。

消费贷款利率持续下降

近期，各家银行纷纷推出消费贷款利率优惠，部分银行最低利率已降至3%。 据浦发银行官方账号显示，近期发布的“浦贷金秋好礼，利息券年利率3%起”相关信息显示，活动期间，通过浦贷贷授信审批并完成信用合约将有机会获得一张普贷一年期3%年化利率优惠券。 该银行还推出了一年期和三年期3.2%年化利率（单利）票券，以及年化利率30%折扣的票券。

恩施州辖内农村商业银行发行首单“湖北消费贷”，为客户提供1万元至10万元不等的消费贷款，用于购买汽车、家居装修、家电、家具和耐用品，年化利息利率仅为2.5%，期限为两年。

10月30日，中国人民银行四川省分行会同省财政厅发布《四川省消费贷款贴息操作指引》（以下简称《指引》）。 《指引》明确了消费信贷贴息的申请和审核程序。 2023年9月1日至2024年3月31日期间，银行机构向全省居民发放一年期及以上贷款，用于购车、电子产品、住房装修、家电四类商品的线下消费、家具和耐用品。 贷款可享受年化利率1.5%，居民单笔贷款不超过3000元可享受一年一期优惠。

中国人民银行四川省分行相关人员介绍，实施消费贷款贴息政策是积极落实国务院加强消费领域金融支持要求的创新之举。 通过对特定用途消费贷款提供贴息支持，有利于增强居民消费。 增强消费信心，促进消费升级具有积极意义。 《指引》明确，本次贷款贴息遵循先还款后补贴的原则，即先贷款消费，后申请贴息。 采用借款人自主申报、银行机构审核、主管部门审核、贴息资金拨付的流程和管理办法。 消费者与经办银行机构签订消费贷款合同、取得贷款资金并实际进行符合条件的消费后，通过贷款经办银行机构提交相关贴息申报材料。

除利率优惠外，部分消费贷款还包含打折等优惠活动，帮助消费者在年末消费旺季一次性买够。

光大银行金融市场部分析师周茂华表示，随着国内经济回归正常、消费复苏，银行积极发展消费贷款业务，以扩大利润空间。

事实上，进入三季度后，消费贷款利率大幅下降。 融360数字技术研究院监测数据显示，2023年10月，全国银行消费贷款最低可执行平均利率为3.42%，环比下降3BP。 其中，国有银行和股份制银行消费贷款最低可执行平均利率分别为3.45%和3.4%。 过去，国有银行消费贷款的可执行最低利率普遍较低。 从今年下半年开始，股份制银行消费贷款利率将进一步下调，可执行的最低利率普遍低于国有银行。 双十一、双十二消费旺季期间，各银行趁机开展消费贷款利率促销，叠加各类优惠券。 实现3%的年化利率并不困难。

短期利率仍有下降空间

对于今年消费贷款利率一降再降的原因，博通咨询金融行业首席分析师王鹏博在接受21世纪经济报道记者采访时认为，主要原因有两个。 一是房地产市场相对低迷，居民住房消费意愿下降。 新增住房贷款数量一直疲软，部分银行甚至出现负增长。 因此，部分银行希望通过发展消费贷款来弥补个人住房贷款的下滑，以保持收入和净利润的稳定。 其次，零售市场一直是银行的必争之地。 消费贷款与消费场景直接挂钩，这也是银行一直想开发的市场。 综合这两方面原因，今年银行大力发展消费贷款。

此外，王蓬博还认为，多次降息、降准也为促进消费贷款的发展提供了激励。 他判断，未来六个月甚至一年，消费贷款可能保持稳定，但有所下降。

政策也在积极促进消费。 今年10月，国家金监局、央行相继推出促进消费的金融举措，强调要进一步加大对重点领域和薄弱环节的金融支持，降低消费金融成本。

10月中旬，国家金融监管总局向各地监管局和各金融机构下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》（以下简称《通知》），要求深化认识金融的性质和规律，以及对各类金融机构的指导。 金融机构深耕消费金融细分市场，发展多元化消费场景，提升零售服务质量，满足居民合理消费信贷需求，通过差异化金融服务更好服务实体经济。 《通知》涵盖七个方面19项内容，包括：加大重点领域支持力度，支持扩大汽车消费，加大对新消费和服务消费的金融支持，降低消费金融成本，强化保险保障服务，切实保障居民消费权益。消费者的合法权益。 。

从最新一期的“百城千街万店”消费指数报告可以看出，与一二线城市相比，当前三四线城市的消费提升效果更为显着。明显的。

然而，除了促进消费之外，如何让消费者快乐、安全地消费，也成为金融机构关注的领域。 深圳首届金融教育宣传节暨“2023年金融消费者权益保护教育宣传月”活动，招联金融通过“招联终极体验消费维权站”、反欺诈合影等多种活动引导广大市民宣誓、问答抽奖。 金融消费者要正确认识和使用金融产品和服务，增强公民自身消费维权意识。

此外，深圳金融机构以“汇聚金融力量，创造美好生活”为口号，集中开展进社区、进校园、进企业、进商圈、进农村“五进”教育宣传活动”。 结合当前上班族的生活方式和消费习惯，招商联因地制宜开展“走进商圈”教育宣传活动，普及相关金融知识，引导年轻一代上班族正确认识和使用金融产品和服务，帮助他们建立正确的消费习惯观。

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