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近日，航银消费金融有限公司（以下简称“航银小金”）和陕西长银消费金融有限公司（以下简称“长银小金”）因收款问题双双被监管部门罚款管理。

两项罚款都与保护金融消费者权益有关。 今年10月，国家金融监督管理局披露了28起金融消费者权益保护典型负面案例，其中涉及消费金融公司利用格式合同强制授权无差别。 获取借款人关联人、通讯信息等个人信息的相关案例。

据了解，中国互联网金融协会起草的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风险控制指引》（以下简称《催收规范》）正在征求从业人员意见。 《催收标准》旨在进一步规范个人网络消费信贷贷后催收工作，保护债权人、债务人及相关方的合法权益，促进互联网金融服务健康有序发展。

两家消费金融公司均被罚款数十万元。

外包催收管理存在管理不到位等问题

根据国家金融监督管理总局浙江监管局发布的公告，航银小金因外包催收管理不到位、贷款利率风险定价机制执行不力等问题，被罚款55万元。

公开信息显示，航银小金成立于2015年，位于浙江省杭州市。 是一家主要从事金融业的企业。 注册资本25.61亿元，法定代表人、董事长为贝宇。 公司第一大股东为杭州银行，持股比例为42.95%； 第二大股东为迪润（天津）科技有限公司（滴滴出行科技有限公司全资子公司），持股比例为33.34%； 第三大股东为中国银泰投资有限公司，持股比例为20%。

同时，信用中国官网显示，长银小金因合作机构催收管理不完善，被国家金融监管总局陕西监管局责令改正，并罚款35万元。

事实上，长银消费金融今年收到上述罚款的不只是一家。 今年6月，央行西安分行出具的一份行政处罚单显示，该公司因违反信贷管理规定，被罚款、没收6万元。

公开信息显示，长银小金成立于2016年，隶属于陕西延长石油集团。 位于陕西省西安市，注册资本10.5亿元。

股东方面，天眼查显示，该公司由长安银行控股，由汇通成租赁有限公司、北京亿德辰翔投资有限公司共同发起，三者持股51%、25%和 24% 的股份。

值得注意的是，北京亿德晨翔投资有限公司曾有股权冻结记录。 去年6月9日，股权冻结金额为2.52亿元。 同月28日，冻结股权金额为1386万元。 被执行公司均为长银小金。

在公司高管方面，去年，长银消费金融管理层进行了“换届”，管理层和董事团队由6人重组为13人。 比如，原法人、董事长张玉平退出，由关建平全面接班； 原董事、总经理李学军退出，刘峰接任总经理。

征集标准正在征求意见。

青岛版追债指引率先实施

航银消费金融罚款中提到的“外包催收”，是指机构将自身逾期账款、坏账等债务委托给催收公司追收的方式。 这意味着，当机构内部催收失败时，其他催收公司会选择外包催收。 常见的外包催收方式有电话短信催收、电子邮件催收、上门催收等。

对于金融机构来说，如何有效管理自营催收团队和外包催收公司已成为亟待解决的重大问题。 近年来，随着不少金融机构不良贷款率持续上升，催收市场的需求也随之扩大。 但一些机构暴力追债等问题也随之出现，引起了市场各方的关注。

据了解，今年5月，中国互联网金融协会牵头起草《催收标准》，正在征求从业者意见。 《催收标准》旨在进一步规范个人网络消费信贷贷后催收工作，保护债权人、债务人及关联方权益。 维护合法权益，促进互联网金融服务健康有序发展。

在制度管理方面，《催收规范》提出，金融机构、第三方催收机构应建立健全贷后催收内控管理制度，包括但不限于人员管理、业务管理、外包管理、个人信息等。安全、投诉处理系统等

在人员管理方面，《催收规范》指出，金融机构、第三方催收机构应当加强对催收人员的管理。 应有明确的催收管理部门，并指定一名高级管理人员负责管理催收工作。 有条件的机构可以设立专业部门。 征集队。

值得注意的是，其中提到合理制定收债人员绩效考核和奖惩机制，将合规运营、催收结果、投诉等纳入综合考核。 不得采用或变相单纯委托追债金额的考核方式。

虽然《征收标准》尚未公开，但青岛版地方征收指南率先实施，有望成为全国其他地区的参考。

10月18日，国家金融监督管理总局青岛监管局发布《关于规范网络贷款和信用卡催收工作的指导意见》（以下简称《催收指导意见》），这是国内首个网络贷款催收指导。 规定建立健全收款管理机制，重点加强外包收款管理，严格执行收款行为规范，妥善处理收款举报投诉，配合打击“反收款”违法生产。

此外，近年来，还出台了一系列规范收债行为的文件。 2021年3月，“收取非法债务罪”正式纳入刑法，将采用暴力、胁迫、恐吓、跟踪等手段收取非法债务的行为纳入刑法规定。

同时，原银保监会印发的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》指出，银行保险机构要规范追收行为，督促债务人还款。依法依规清偿债务，加强催收外包业务管理，委托外部机构实施催收前，应当采取适当措施告知债务人。 此外，该措施还对银行保险机构委托外部机构催收债务的情况提出了一些禁止性规定。

年内多家消费金融公司被罚款。

其中大部分涉及侵害金融消费者权益的行为。

上述两项罚款均与金融消费者权益保护相关，而与金融消费者权益保护相关的处罚原因也成为今年消费金融公司被处罚的主要原因之一。

具体来看，今年的罚款情况，10月份，宁银小金因未提前告知信息主体而提供个人不良信息，被央行宁波分行罚款20万元。

8月，湖北消费金融因未完成三项贷款检查，导致贷款资金被挪用，被国家金融监督管理总局湖北监管局罚款20万元。

6月，商城消费金融因两项违规行为被罚款：“截至2020年6月，公司网络个人贷款业务偿付能力审查严重违反审慎经营规则；其网络个人贷款业务未能按照要求有效识别客户身份。” 监管机构将责令改正，并处罚款合计100万元。

5月，哈尔滨银行因违反信贷管理相关规定，被监管机构罚款58万元。

3月份，即时消费金融因贷前审核不审慎、外包催收合作机构管理不严格，被监管部门罚款100万元。

2月，湖南长银五把消费金融有限公司因未经同意非法查询个人信息，被监管部门罚款75万元。

多重罚款的背后，是监管力度的加强，保护金融消费者权益。 今年10月，国家金融监管总局披露了28起金融消费者权益保护典型负面案例，其中包括消费金融公司利用格式合同强制授权乱获取借款人关系案、通讯行为、通讯信息、互联网使用信息等个人信息相关案例。

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