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消费贷“价格战”再起

随着“双11”临近，多家银行再次推出新一轮消费贷款利率促销活动。 11月7日，北京商报记者注意到，中国建设银行江苏分行、中国银行湖北分行、上海浦东发展银行、日照银行青岛分行、朔州农商银行、营山农商银行等银行已推出消费贷款利率优惠，部分银行优惠后利率可降至3%。

以中国建设银行江苏省分行为例。 “双11”期间，该行推出“建行消费贷送百元大礼包”活动。 据介绍，在江苏（苏州除外）与中国建设银行签约的客户，可在线领取“50元消费贷款申请大礼包”和“50元消费贷款还款大礼包”。 12月31日前激活相应礼包并申请或使用“建行快贷”或“建行建易贷”即可享受优惠。 此外，客户在申请消费贷款时现可享受低至3.4%（单利）的优惠利率。

浦发银行于10月30日至11月10日（10月31日、11月4日、11月5日、11月7日除外）每天上午10点再次发行“山东浦善贷”利率券。 点击，通过“普善贷”授信审批并完成信用签约合同的客户，有机会获得“普善贷”一年期3%年化利率（单利）优惠券一张，每张共100张活动日。 此外，银行还可在每周二上午10点领取一年期或三年期3.2%优惠券，每个活动日共计300张优惠券。

11月7日，北京商报记者从浦发银行北京某分行贷款经理处获悉，“山东浦山贷”是浦发银行总行统一发放的优惠券，需要客户抢购。在线购买，每天限量分发。 目前情况不太好。 具体限额根据个人情况而定。 在线最大限额为 200,000。 对于离线访问，通过企业白名单最大限制为50万。

不过，低利率消费贷款仍然有一定的“门槛”。 例如，日照银行青岛分行推出“高购‘双11’便民贷款产品专场促销”。 活动期间，客户可领取最低利率3.96%的优惠券。 但该分行营业部工作人员表示，3.96%利率优惠券不适合人用。 每个人都可以领取，利率和金额根据个人资质而定。 只有收入比较稳定、有职称、名下资产规模较大的优质企事业单位、公务员等客户才可以申请3.96%的息票。

谈及各大银行在“双11”期间陆续推出消费贷款利率优惠活动的原因，易观分析金融行业高级顾问苏晓锐表示，“双11”促销期间，各银行推出消费贷款利率优惠活动。 一方面可以利用购物节的巨大流量吸引用户，另一方面旨在促进这些消费者转化为产生实际的信用业务。

避免盲目过度生长

今年以来，银行消费贷款“价格战”轮番打响，贷款利率连降。 中秋国庆期间，各大银行还推出消费贷款利率优惠，利率低至3.25%。

光大银行金融市场部分析师周茂华认为，银行消费贷款利率频繁“降价”的原因，一方面是同业竞争激烈，部分银行希望通过优惠的价格获得竞争优势； 另一方面，国内市场引导利率合理下行，将降低消费和投资成本，激发市场主体活力。 其中，消费贷款利率下降，有利于降低消费者消费成本，有利于加速消费复苏。

中国人民银行数据显示，2023年三季度末，本外币居民消费贷款余额（不含个人住房贷款）19.31万亿元，同比增长13% ，增速比上年末提高8.9个百分点； 前三季度增加1.28万亿元，同比增加7655亿元。

消费贷款利率下降有利于扩大消费，促进银行贷款增长，但过度“降价”也会影响银行利润。 周茂华表示，消费贷款利率下降有利于降低消费成本，刺激消费信贷需求和支出。 但消费贷款利率下降将对银行净息差产生一定影响。 随着消费者活动加速复苏，银行将通过弥补价格来增加利润。 同时，也将倒逼银行提高服务质量。

对于后续消费贷款利率的走势及建议，周茂华认为，预计后续消费贷款利率下行空间有限。 一方面，目前部分机构消费贷款产品利率存在定价过高问题，机构需要平衡效益与成本； 另一方面，主要由于国内线下场景的持续复苏，居民和企业的消费信心逐步恢复，消费需求的恢复，都可能增加消费贷款的需求以及市场供需的博弈。也抑制了消费贷款利率下行的潜力。

招商联盟首席研究员董希淼建议，消费信贷发展要在适度合理范围内，不宜盲目过度。 服务目标并不是越低越好。 银行要切实防范“不该放贷”、“过度放贷”等问题，降低“共担债”风险发生的概率。 消费者应将债务水平控制在合理范围内，一般来说，每月房贷还款额不应超过家庭收入的一半。 尤其是年轻客户，不要盲目通过“以卡养卡”、“以贷还贷”等方式借钱。

北京商报记者 李海燕

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