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近日，国家金监局人身保险监管工作相关负责人表示，近年来，人身保险行业同质化竞争严重，保险公司费用管理普遍较为粗放，导致实际成本超过产品注册时的水平，导致“报告不一致”。 加强“报银合一”是严格监管的具体体现，也是行业推进会计业务、加强管理的必然需要。

具体来说，一是要求保险公司明确产品成本结构。 二是要求保险公司明确产品总费用上限和渠道佣金上限。 三是要求保险公司做到“三费合一”，即统一精算假设费、预算费和评估费。 四是要求保险公司在强化主体责任的同时，也强调精算师的责任，要求精算师在产品设计、成本估算等方面承担责任。

据21世纪经济报道记者不完全查阅，10月，《关于加强管理促进人身保险业务稳定健康发展的通知》下发，对成本控制等问题提出了进一步要求。以及市场热议的销售规定； 8月，印发《关于加强管理促进人身保险业务稳定健康发展的通知》。 《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》发布，强调银保渠道“银保渠道统一”。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，这一监管举措旨在进一步保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。 监管部门对附加费的统一管控，可以在一定程度上解决单一保险公司无力降低向第三方支付佣金比例高的问题，打破行业囚徒困境，维护保险公司整体利益。行业。

银保渠道佣金率较前期平均水平下降约30%

所谓“报银统一”，是指保险公司向监管机构报送的手续费的取值范围和使用规则需要与实际使用相一致。 附加费用包括公司的各种管理费、佣金、税金及其他费用。 当附加费用率假设显着低于实际销售费用时，将导致收取的保费总额低于实际应付的保费总额，产生保费损失，不利于公司长期可持续发展运营。

为保证长期可持续经营，《保险法》始终要求保险公司以一致的方式报告和执行渠道佣金，避免出现实际销售费用高于假定附加费用率的情况。

此前，“保银合一”多用于车险领域。 8月，发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，限制银行保险渠道佣金。

《通知》强调，银行保险渠道佣金收费要严格“统一”。 具体来说，《通知》要求，今后设计银行销售的保险产品时，必须审慎合理确定费用假设； 备案时，必须在产品精算报告中明确费用假设和费用结构，并列出佣金限额； 支付时佣金等实际支出应与备案材料一致。 对于注册银行保险产品，《通知》要求保险公司在2023年8月31日前补充提交费用结构和佣金上限。

此前，上海保险行业协会发布了《上海市人身保险银行保险业务自律公约（2023年版）》。 59家成员机构达成共识，同意合规、良性竞争开展业务，并承诺不通过其他渠道和方式变相提高银保业务收费，杜绝银保小账户。

据了解，部分保险公司为了在银保渠道实施“报银合一”过程中调整优化业务体系，短期内并未推出新的银保业务。 但这些公司的内控和合规管理都比较完善，符合法律法规的要求。 在积极与银行对接的前提下，业务合作很快恢复。 总体来看，保险公司银保业务运行平稳，进展良好。 初步测算，银保渠道佣金率较前期平均水平下降约30%。

将推出个人代理渠道和券商代理渠道“报银合一”

在此基础上，9月份《关于加强管理促进人身保险业务稳定健康发展的通知》明确要求人身保险公司严格实行“报银统一”，确保实际费用不高于申报费用费用。

《通知》提出，人身保险公司要从保险消费者的真实需求出发，公平合理地设计保险产品，努力回归保障本源，不断优化产品供给。 产品预定利率、保证利率、投资收益率、预定附加费率等精算假设应在回顾性分析的基础上合理确定，并按照监管要求审批和备案。

这意味着监管部门将进一步落实产品销售执行的控制责任，采取有效措施加强费用的规范性、真实性管理，确保实际费用不高于申报费用，杜绝恶性竞争。 其中，对于共同“开门红”的“年金保险+万能险”“双主险”产品，《通知》指出，万能险实际结算利率和分红红利分配政策保险应保持科学性、一致性和一致性。

据了解，下一步，金监局将继续坚持金融工作以人为本，全面实施“报银合一”，抓紧启动“报银合一”工作。 ” 为个人代理渠道和经纪代理渠道工作。 强化市场行为监管，坚持抓早抓小典型案件，持续严格监管，强化责任追究，整顿行业乱象，切实维护保险消费者合法权益。

王国军认为，如果以此前车险业务“报银合一”处罚为参考，处罚对象可以包括直接责任人员和领导人员，处罚措施包括罚款、暂停新业务、暂停特定区域相关业务、暂停开设新分支机构等。

《通知》明确，我们将密切关注新闻舆情和举报投诉反映的问题，对问题集中的企业、渠道、地区酌情开展专项排查。 凡是侵害消费者合法权益、违反监管规定的行为，一经发现，必将受到查处。 同时，严肃追究相关保险机构和人员责任，对典型案件进行行业通报，维护市场秩序。

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