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在各大人身保险公司忙着为2024年开门红做准备的同时，监管机构也对开门红中的一些风险和危害敲响了警钟。

记者从业内人士处获悉，原银保监会人身保险监管部开始印发《关于加强管理促进人身保险业务稳定健康发展的通知》（以下简称《通知》）通知》）10月18日致各人身保险公司。 对此，北京拍拍网保险代理有限公司总经理杨帆表示，针对目前存在的激进发展、恶性竞争、误导销售、捆绑销售等侵害保险人合法权益的问题，在当前人身保险公司的良好开局时期，《通知》的发布包括：有利于防止人身保险公司过激发展，杜绝恶性竞争，保护消费者权益。

防止出现覆盖缺口

《通知》提出“坚持高质量发展，科学制定年度预算”。 要求人身保险公司以优化责任质量、提高发展可持续性为目标制定2024年经营计划和营销工作，科学制定公司年度预算，防止激进发展、大推进、大退出。

“好的开局，才能带来丰收的一年。” 目前，各家人身保险公司都在2024年开始开门红。一般情况下，想要提前开门红，保险公司今年必须要谈保单、收费。但必须明确该政策将于明年1月生效，这样这些业务才能算作明年1月的业绩。

但这种运作方式也存在一定的风险。 一方面，消费者虽然缴纳了保费，但在保单生效前并不能享受保险保障。 另一方面，如果保险公司将客户的资金（本质上是保费）用于其他目的，也存在一些风险。

杨帆表示，人身保险行业开局良好，是提升销售氛围、调动人员积极性、从而占领市场、实现年度销售目标的有效手段； 良好的开端活动也可以向行业展示公司的实力，吸引更多的人才。 但每年的开门红期也是夸大宣传、误导销售的高峰期，需要注意规范销售行为，遵守监管要求。

业内人士向记者提供的某保险公司的好开始产品营销方案显示，从客户刷卡之日起至12月31日（即刷卡缴保前的最后一天），不同的利息可以根据不同金额确定利率来计算利息。 例如，卡额在5万元至10万元之间的年化利率为3.5%； 100万元至1000万元年化利率为5.8%； 1000万元以上年化利率为6.8%。 “与市场上的存款利率相比，这个回报率非常高，也是保险公司吸引消费者的一种手段，但确实存在一些风险。” 业内人士表示。

监管机构已注意到提前缴纳保费并明确保单生效日期的问题，并提出了相关要求。 《通知》提出，要规范承保管理。 不得采取大幅提前收取保费并指定第二年生效日期的方式进行承保。 客户实际属于保费的资金不得存入其他投资理财账户，防止承保缺口。 ，引发合同纠纷，滋生经营风险。

《通知》还要求各人身保险公司要完善管理制度，建立大数据筛查模型，开展全面排查，坚决消除套利风险。 同时，要及时妥善处理消费者投诉，着力解决存在的问题，防控增量风险，对侵害消费者合法权益的行为严肃追究责任。

实行“报银合一”

《通知》强调落实管控责任，严格执行“报银合一”。 业内人士认为，这一要求很有针对性，就是手续费问题。

针对银行保险渠道手续费过高、小账户现象普遍等问题，监管机构持续监管。 8月下旬，监管机构发布《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，要求各保险公司在产品备案时应在产品精算报告中明确收费假设和收费结构，并列出佣金限额。 此外，各保险公司应准确列出支付给银行的佣金费率，佣金等实际费用应与备案材料一致，即“报银统一”。 与此同时，不少地方组织出台自律公约，遏制银行保险“小账户”乱象，规范销售行为。

9月，多家保险公司接到监管部门要求，产品变更后，保险公司应根据重新申报的手续费与银行签订合作协议。 近期，这项工作正在持续推进。

《通知》要求，各人身保险公司要从保险消费者的真实需求出发，公平合理设计保险产品，努力回归保障本源，不断优化产品供给。 保险公司应当在回顾性分析的基础上，合理确定产品预定利率、保证利率、投资收益率、附加费用预定率等各类精算假设，并按照监管要求进行审批和备案。 要落实产品销售执行管控责任，采取有效措施，加强费用规范性、真实性管理，确保实际费用不高于申报费用，杜绝恶性竞争。 保持万能险实际结算利率和分红险红利分配政策的科学性、连贯性和一致性。

“加大查处力度，维护市场平稳运行。” 《通知》强调，监管部门将加强非现场监管和现场检查，对侵害消费者合法权益、违反监管规定的行为进行查处，并严肃查处。 有关保险机构和人员负责向行业报告典型案例，维护市场秩序。

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