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为实现消费金融与场景的深度嵌入，银行加速与互联网巨头合作，抢入口、抢流量。 7月11日，北京商报记者注意到，近日，微信优化了信用卡“提现”功能，低调展现了银行官方的贷款服务。 通过这项服务，用户可以从自己名下的信用卡中提取现金。 激战“网络时代”，与互联网巨头合作实现强强联合，成为银行信用卡的共同选择。 不过，在业务规模和贡献度提升的同时，资金流向的合规管控也不容忽视。

优化信用卡“提现”功能

移动互联网时代，信用卡“提现”渠道不断优化升级。 7月11日，北京商报记者注意到，近日，微信优化信用卡“取款”功能，推出银行官方贷款服务。 进入微信“我的”栏目，点击服务，然后进入信用卡还款界面，点击右上角的贷款选项，即可看到用户名下可以支持借款的信用卡。

简单来说，就是把信用卡“提现”业务功能搬到了微信上。 实际的“提现”和审核服务仍然由银行提供。 可借款的最高金额一般为信用卡消费限额的一半，贷款金额可能会占用信用卡消费限额。

以华夏银行为例，北京商报记者发现，如果用户借款1000元，可以分3个月、6个月、12个月、18个月、24个月分期偿还。 金额分别为1018元、1036元、1072元、1108元、1144元，费用与银行预借现金收费一致。 预借现金是信用卡的基本功能之一，是信用卡传统且成熟的业务。 据相关页面介绍，微信信用卡还款平台不收取额外费用。

输入贷款金额、选择还款期限后，北京商报记者提交贷款申请，不到一分钟，贷款资金就成功存入绑定的银行储蓄卡。 值得注意的是，在借款过程中，用户选择不同的还款期限，对应的近似折算年化利率（简利）也不同。 以上述期间为例，年化利率分别为10.77%、12.24%、13.03%。 %、13.23%、13.27%。

贷款主要用于家居装修、休闲旅游、家具家电、教育培训、购车消费、婚庆服务、医疗服务、商场百货等。 微信提醒，“资金仅限日常消费，不能用于购房、投资等领域”。

银行官方贷款服务微信上线，将为信用卡“提现”带来巨大流量。 事实上，早在去年8月，微信就向部分用户展示了银行“取款”入口。 北京商报记者注意到，华夏银行、平安银行、光大银行等均可支持“提现”。 7月11日，北京商报记者从业内人士处获悉，信用卡“提现”相关服务已由合作银行正式提供。 和之前一样，这只是一个小规模的试点。 有关调整是为了优化用户体验，帮助银行数字化转型，促进经济消费。

厚学研究院首席研究员于百成表示，微信与银行信用卡在“提现”功能上进行合作，集中展示个人用户绑定的信用卡，是一种展示和导流合作。 对于用户来说，在需要资金周转时，在微信中收取信用卡“提现”产品更加方便，也方便进行比较和筛选； 活动和业务量增加信用卡收入规模； 对于微信来说，扩大了借贷产品和服务的丰富性，提高了用户粘性和商业价值，还可以收获导流服务费。

打造流量入口和获客渠道

如今，信用卡市场已经告别高速增长，进入存量竞争阶段。 依托生活质量不断提高、消费升级的契机，信用卡已经从工具之战演变为生态之战、流量之战。 北京商报记者注意到，与2022年相对简单的“提现”入口不同，此次微信还在银行官方贷款服务板块推出了“超级V卡”功能。 用户可以根据需要申请联名信用卡。 。

以北京地区为例，用户可选择的发卡银行包括平安银行、交通银行、光大银行、浦发银行、广发银行、华夏银行。 还有多种卡种可供选择，主要有银梦卡、粉鹅卡、黑尊卡等，可享受“月还款豁免、机场VIP特权、腾讯特权”等福利。

北京商报记者通过随机测试发现，同意相关协议并点击办卡后，界面会跳转至银行信用卡申请流程。 信用卡申请操作。

易观金融行业高级顾问苏小睿表示，微信对信用卡现金贷服务的升级，实际上缩短了贷款业务到达终端用户的路径，使银行能够在激活信用卡用户、推广信用卡等方面提供更多服务。信用卡交易。 方便的。 “超级V卡”服务权益的推出，也可以看作是银行利用互联网平台的流量优势来拓展业务，对于银行信用卡确实可以起到一定的吸引客户的作用。

激战“网络时代”，联手互联网巨头引入新流量成为银行抢滩的重点。 一方面，一些银行看中巨头掌握的大量消费者数据，在“双11”、“购物节”期间联手他们推出信用卡积分、刷卡等福利，以吸引消费者的眼球。增加用户刷卡消费行为。 另一方面，也有银行看中巨头多元化金融业务布局，采取深度合作模式推出联名信用卡，实现品牌、客户、银行的强强联合。资源。

此前，信用卡中心一位人士在接受北京商报记者采访时直言，“我们信用卡更倾向于通过互联网平台资源打造全面的信用卡产品整合服务，多种业务合作模式，并与平台建立联名卡合作。”

在白城看来，随着消费金融业务从高速发展到成熟阶段，近两年信用卡整体新发量增速有所下降，逐渐进入了信用卡新发卡时代。库存。 银行的获客和信用卡经营压力逐渐加大。 通过与互联网平台合作导流业务，有利于发挥双方的用户和业务优势，形成互惠互利。 已成为银行信用卡业务的普遍选择。

博通咨询金融行业首席分析师王蓬博从股市角度分析，“银行信用卡部门为了让消费者申请信用卡，会给予消费者一定的权益，主要目的是帮助信用卡部门获客。但进入股市后，我个人认为效果不是很好，毕竟各大银行的信用卡部门都已经接入互联网了。

做好资金流合规管控

经过30多年的发展演变，信用卡发卡规模增速趋于稳定，行业增量空间收窄，用户活跃度成为信用卡竞争制胜的关键。 虽然与互联网巨头的合作有利于信用卡业务规模和贡献的提升，但风险仍需关注。

例如，在隐私信息方面，互联网巨头不能直接向银行提供信息，银行也应采取各种认证措施来保证用户网上办卡的安全。 于百成强调，对于平台来说，还要注重产品展示的合规性，银行也要做好合作伙伴的资质准入、营销等合规管理。 另外，信用卡“提现”的资金属于贷款资金，监管要求禁止流向投资股市、楼市等，平台需协助银行做好合规管控的资本流动。

苏晓锐进一步指出，这种创新方式应该明确界定合作双方各自的权利和责任。 互联网平台在推广时应遵守金融营销和宣传的相关规定，银行也应明确披露卡的申请、卡的使用和活动等，建立相应的规则，建立与用户的沟通渠道。

“信用卡进入存量市场后，竞争仍然是服务和优惠，只有细分服务品类，满足高端信用卡持卡人的需求，让持卡人有更多优惠，才能快速扩大业务规模。”短时间内带动。”王鹏博直言，从平台角度来看，鉴于互联网巨头渠道套现的可能性，平台要不断提高监控范围、防控能力和打击力度。关于兑现。

北京商报记者 宋一桐

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