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本报记者 冷翠华

今年以来，医疗保险作为健康保险的重要分支，不断创新。 比如，有的企业探索实惠的高端医疗险，有的则推出“0免赔额”，这也从侧面反映出市场竞争的激烈。

面对突破医保增长停滞困境的攻坚战，有业内人士对记者调侃：“还在动，说明医保创新还有空间。”

增速小幅回升

仍然很低

健康保险主要包括长期重大疾病保险和中短期医疗保险。 健康险保费增速多年来领先于其他险种，未来发展也有望高位。 但进入2020年以来，健康险增速放缓，增速下滑的趋势至今尚未扭转。

统计数据显示，2017年至2019年，保险业健康险保费收入同比增长8.58%、24.12%、30%，在主要寿险险种中排名靠前。 2020年初发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，到2025年，商业健康保险市场规模将突破2万亿元，成为中国特色医疗保障体系的重要组成部分。

但从2020年开始，健康险市场增速放缓，当年增速为15.7%。 2021年部分月份，其保费一度同比下降10%以上。 2021年和2022年，健康险保费收入分别为8447亿元和8653亿元，同比分别增长3.4%和2.4%，增长明显疲软。

今年前5个月，健康保险保费总收入4808亿元，同比增长6.14%。 虽然增速较前两年有所回升，但与全行业10.68%的保费增速或人身险公司11.02%的保费增速相符。 与增速相比，健康险的增速则有些逊色。

对此，清华大学五道口金融学院中国保险养老研究中心研究主任朱俊生向《证券日报》记者分析，近年来占比较高的重疾险市场年来持续低迷，压制了健康险整体增速。 重大疾病保险市场低迷。 除了本已较高的产品渗透率外，2021年2月1日切换“危疾”定义也加速了其市场下滑。 与此同时，百万医疗保险、惠民保险等医疗保险的快速发展也对大病保险市场产生了较为明显的影响。 医疗保险增速虽好，但人均保费较低，尤其是惠民保。

值得注意的是，国家金融监督管理总局7月6日发布《关于商业健康保险适用个人所得税优惠政策有关事项的通知》，扩大商业健康保险产品适用个人所得税优惠政策的范围对医疗保险、长期护理保险、疾病保险等商业健康保险主要险种增加了产品保障内容，提高了灵活性。 业内人士认为，这将在很大程度上助力健康险的增长。 但整体市场想要再次高速增长仍然非常困难。 随着市场竞争的加剧，保险公司必须针对细分市场进行产品创新才能突围。 想办法。

提高保障杠杆

增加消费者的获得感

从健康险经营主体来看，人身保险公司可以同时经营长期重大疾病保险和中短期医疗保险，而财产保险公司只能经营期限为一年的医疗保险或更少。 值得注意的是，虽然健康险保费整体增速有所下降，但短期医疗险却保持了较快的增速。

今年前5个月，财产保险公司共收到健康险保费1167亿元，同比增长14%； 寿险公司共收到健康险保费3641亿元，同比增长3.85%。 可见，短期医疗保险增速高于健康险整体增速。

值得注意的是，今年寿险公司加大了医疗险创新力度。 某人身保险公司产品负责人告诉记者，这种变化既有保险公司积极寻求转型的因素，也有重疾险销售缓慢带来的压力。

从创新的角度看，一是将医疗保险与高端医疗融合，但价格仍然亲民； 二是降低免赔额，增加保险消费者的获得感。

向上突破，突破以往高端医疗险几千甚至上万元的保费。 近日，水地宝、太保健康、安盛（香港）人寿健康保险再保险等主体联合推出“百万医疗保险”，加大保障硼中子治疗等多种海外创新疗法，但价格亲民。 以30岁用户为例，年费204元起。

水滴公司合伙人、水滴宝总经理冉伟表示：“高端的医疗需求和实惠的价格看似矛盾，但确实是用户的真实需求。经过反复沟通和讨论，我们将努力进一步提高保障杠杆。”

相比探索实惠的高端医疗保险，更多保险公司正在探索医疗保险“零免赔额”，以降低理赔门槛。 比如，今年平安健康险推出首个“0免赔额”儿童长期医疗保险； 阳光财险联合众安保险推出“0免赔”住院医疗保险； “百万医疗保险”，6年内，累计1万元（含）以下部分30%给付，1万元以上累计部分100%给付。

“百万医疗保险”具有价格低、保额高的特点。 此前，大部分产品设定的免赔额都在1万元以上。 国家医保局数据显示，2021年，医保境内居民人均住院费用为8023元，这意味着小额医疗很难使用医保。

南开大学金融学院养老与健康保障研究所所长朱明来教授表示，医保免赔额设置过高会导致用户缺乏获得感，“0免赔额”产品将推动百万医疗进入3.0时代。 保证续保是百万医疗险发展的必然方向，长期稳定的保障才能让客户更放心。 不过，也有业内人士表示，在市场和福利之间，保险公司必须寻求平衡，“零免赔”产品势必会增加保险公司的赔付成本，这对保险公司的精算定价和运营提出了更高的要求。 。 。

冉伟认为，百万医疗保险还有很长的路要走。 作为普惠性保险产品，如何完善保障责任、提高用户满意度和忠诚度、如何提高赔付率和理赔服务体验等，都需要不断思考和探索。

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