为促进多层次医疗保障有序衔接，进一步发挥商业健康保险保障功能，促进商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台信息共享，国家医疗保险局起草《国家金融监督管理总局 国家医疗保障局关于推进商业健康保险信息平台与国家医疗保障信息平台信息共享的协议（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）为商业健康保险发展带来政策红利。

在业内人士看来，未来医疗保险和商业健康保险将实现信息共享。 基于更全面的医疗数据，保险公司可以开发设计更有针对性的满足居民保障需求的保险产品和服务，增加保险保障深度。 和广度。 要想继续推动商业健康险快速增长，除了政策红利外，还需要在细分产品和服务上下更多功夫。 产品端，面向非标、中端群体的健康险产品将开拓新市场；服务端，可通过自建或与具有医疗背景优势的第三方平台合作，打造健康服务生态圈。

着眼商业健康险未来的增长，非标人群的保障是其中非常重要的一环。 根据麦肯锡2022年数据，我国患病人口已达4亿，每年医疗费用约为2.5万亿元至3万亿元，约占每年医疗费用的60%。 保费不足500亿元，仅占健康险整体保费的5%。 但与此同时，非标健康险产品在产品定价、保险公司获客等方面面临着更大的挑战。 在中端医疗保险方面，市场尚未形成规范的概念，配套的医疗服务也参差不齐。 对此，复旦大学上海医学院副院长朱同宇建议，保险公司应与创新药企、健康管理公司联手，在降低损失率和成本的同时，提高投保人的参与感和获得感。

目前，有医疗背景的第三方平台已经开始借助自身的医疗资源在这两个细分市场发力。 例如，美心健康、泰康人寿近期推出了帕金森病定制保险。 该产品在设计阶段，以数据赋能风险精算，并聚焦医药产业链，引入慢药/特药等医疗保险。 资源与慢性病健康管理服务。 同样依托强大的优质医疗资源，美信健康打造了具有“众生特色”的中端医疗产品，将医疗网络自主选择、责任覆盖广泛融入到保险设计中，同时拓展扩大保护范围，降低保护门槛。 真正提升被保险人的体验。

与传统寿险等产品相比，健康险无疑是一种服务型保险类型。 各大保险公司将健康险战略升级为“产品+医疗服务”，打造健康生态圈。 与负责打造医疗医药网络的第三方平台合作，也成为保险公司构建健康险生态圈的重要路径。 美心健康依托自身医疗资源优势，还为保险公司搭建配套的医疗、医药、健康服务网络，并提供运营和服务网络管理。

同时，健康生态中不仅有“产品+医疗服务”，其底层都需要数据支撑。 通过信息共享和数据互通，行业参与者可以基于更全面的医疗数据共同开发更好的产品和健康管理服务。 随着上述商业健康险与医保平台信息共享征求意见稿的出台，业内普遍预期将大力推动商业健康险的创新进程。 美心健康也做出了创新的探索和尝试。 例如，打造“鹿城保险2.0”一站式理赔服务，打通医疗机构与保险公司之间的数据通道，实现与基本医疗保险系统的无缝对接，极大优化和提高了保险效率。理赔，做到“少跑腿、不用等待”，让参保人在医院窗口即可完成保险直赔。

新形势下，健康险市场面临新的发展路径。 创新产品和健康管理服务，突破商业保险和医疗保险的数据壁垒，是商业健康保险未来发展和突破的方向。 预计在 与各大保险公司等行业参与者的共同努力下，能够有效扩大商业健康保险的适用范围，提高受益人的覆盖面，商业健康保险高质量发展可以推动，为构建多层次的医疗保障体系添砖加瓦。 。