重庆是出了名的热，还好近日以来，重庆经历了几场暴雨，大雨下的酣畅淋漓，山城也被洗的清爽干净。翻看朋友圈，大部门圈友也都热衷于调侃这几场瓢泼大雨。但几家欢喜几家愁，人是痛快了，车就没那么好过了。由于暴雨来的太急太快，许多低洼地段，积水较深，部门车辆涉水通行时被动熄火，甚至被水淹没，受损严重，涉及保险理赔。但我们大部门人并不会去单独购买“涉水险”，那么我们每年为爱车投保的车险能否理赔呢？

一、车辆投保了机动车损失保险（车损险），保险公司通常予以理赔。

车险包罗交强险和商业险，而商业险又包罗4个主险：机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。只有投保了商业险中的机动车损失保险才可以要求理赔。

根据中国保险行业协会《机动车综合商业保险示范条款》（各位购买的保险基本都使用这一版本）第一章 机动车损失保险 保险责任第六条：“保险期间内被保险人或其允许驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：……（四）雷击、狂风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；……”

可见，如果投保了车损险，那么因暴雨、台风、洪水等自然灾害造成的车辆损失的，保险公司应当理赔。而且保险公司的理赔范围不但仅包罗汽车机械、电器部件损失还应包罗合理的施救费用以及内饰、座椅等的拆除清洗费用。

二、发动机是个例外，因发动机进水熄火或者发动机水淹损坏的，保险公司通常认为属于“涉水险”理赔范围，车主以购买了机动车损失保险要求理赔的，保险公司通常拒赔

首先我们要搞清楚什么是“涉水险”。“涉水险”全称为发动机涉水损失险，属于附加险，不能单独购买，只能配合主险购买。该险种责任范围仅是发动机进水这一种情形的。购买发动机涉水损失险后发动进水后导致的发动机的直接损毁，保险公司负责赔偿。

中国保险行业协会《机动车综合商业保险示范条款》第一章 机动车损失保险 责任免除第九条：“下列原因导致的被保险机动车的损失和费用，保险人不负责赔偿：……（八）发动机进水后导致的发动机损坏”

可见，保险公司认为发动机进水后导致的发动机损坏属于车损险的免责事由。车主需要额外购买发动机涉水损失险才气将发动机进水纳入理赔范围，而仅投保机动车损失保险，保险公司一般予以拒赔。

三、因发动机进水熄火或者发动机水淹损坏的，未购买“涉水险”，保险公司拒赔合理吗？

应当根据具体情况来分析判断。

如果车主是在正常行驶过程中或者积水上涨过快，车辆无法及时驶离的情况下导致发动机损坏的，此时保险公司拒赔显然是不合理的。而且法院通常不予支持保险公司，法院论述的主要理由如下：

1、车辆的发动机作为车辆不可缺少的部件，所受损失应视为保险车辆损失的一部门，不是必须再投保发动机损失险种。

2、车辆发动机进水的原因很多，如驾驶员错误操纵或者故意驶入河流所致，对此种情形，可以援引该免责条款拒绝赔付。但若保险车辆是在正常行驶中遭受暴雨恶劣天气雨水注入发动机或路面积水涉水行驶导致发动机受损，保险公司不能固然引用“发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司不予赔偿”拒绝负担理赔责任

3、上述免责条款系格式条款应看成出倒霉于格式条款提供方的解释，即应看成出倒霉于保险公司一方的解释。

反之，如果驾驶人没有尽到审慎义务，冒险涉水或者涉水熄火后二次打火造成发动机损坏的，此时车主有较大过错，法院通常认定免赔条款有效，支持保险公司的免于赔偿的请求。

因此，在暴雨天气，车子涉水熄火或者被积水淹没的，驾驶人千万不要盲目实验打火，应当在确保宁静的情况下寻求救援，并在第一时间拍照取证并及时报险。对于额外产生施救费用或者内饰清洗费用的，要留存相关的票据用于报险。若车辆发动机进水发生损坏，保险公司拒赔的，不要轻易放弃理赔权利，可以咨询身边专业的律师，通过诉讼的方式去到达理赔目的。