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“我刚刚取消了一家大银行的白金信用卡。”

90后的小野告诉21世纪经济报道记者，2021年底，他在一家股份制银行下开了一张针对年轻高端消费者的信用卡。 第一年免年费，年消费超过8万元的，次年免年费800元。 指定酒店 2 晚住宿可享受 300 VIP 价格，199 积分可兑换娱乐会员资格和其他优惠。 不过，今年他去迪士尼订附近酒店时，发现包含权益的U300精选酒店实际房价在400多元，与其他酒店的市场价格相比并没有很大折扣。软件上，平台展示了已售完的热门酒店房型。 ，其他软件平台仍有可用房间预订。

“我无法使用一些核心福利，兑换会员积分时经常漏分。我还要承受每年花费8万元的心理压力，最好还是注销这张卡。” 小野坦言，他对比了开卡前后的平均月刷卡金额。 每年花费超过8万元，意味着月均消费约为6666元，但他之前的月均消费实际上在5500元左右。 “当我开卡的时候，我以为每年可以进行一些大额消费的充值，并享受各种兑换权利。 开卡后，我把这张卡链接到了所有支付软件的第一个支付选项。 现在想来，可能不太适合我。 这是一张高端信用卡。 注销卡后，应该多赚点钱，省点钱。”

类似从“坎奴”到“卡民”的消费观念转变，小野并不是唯一一个经历过的人。

“权益用不完，消费金额不达标，部分银行信用卡硬性年费被浪费。” 在社交平台上，有持卡人表示，办卡后整天为积分发愁，可能会考虑退卡。

“我不鼓励普通持卡人开三张以上的信用卡。” 作为20多年的老卡用户，信用卡业务专家董正告诉记者，一方面，管理卡比较困难，因为不同银行的信用卡还款时间、还款次数不同。 付款金额不同，很容易因疏忽而逾期； 另一方面，持卡人仍应根据自身需要使用信用卡，不应为了权益而开卡。

银行信用卡产品运营策略变化

综观上述银行信用卡权益缩水，主要集中在积分“膨胀”和享受权益的消费门槛提高。

对于积分“越来越不值钱”的问题，董正指出，根本原因是信用卡积分与银行收入挂钩。 过去，线下卡交易的手续费率高于第三方支付的手续费率。 在如今信用卡绑定互联网支付的背景下，这一收入来源萎缩，导致积分贬值。

享受权益消费门槛的提高是银行信用卡经营指标和产品策略变化的结果。

面对现时代日益严格的信用卡业务政策和信用卡规模不断下降的情况，激活存量用户的粘性带来价值转化是银行信用卡中心更关心的问题。

某龙头银行信用卡中心负责人曾向记者提到，信用卡与零售贷款的本质区别在于透支，但如果用户没有提前消费的习惯，也没有必要提前消费。提前，信用卡的意义如何体现？ 他的答案是“创造价值”。 “信用卡是资源的整合，是一个平台，可以为用户创造价值，给他们带来更好的消费体验和更低的价格。另一方面，也可以给合作伙伴带来更大的客流，带来更高的交易价值。”

以年费和附加福利为主的高端信用卡是银行的主流尝试。

“信用卡产品无论是市场还是权益都比较稳定，而且大多是年费较高的高端卡。 由于其稳定的年费收入和客户资源，他们对产品的忠诚度比一些依靠权益吸引用户的产品要高。 免费产品的数量应该更高一些。”董正认为，信用卡产品应该关注用户刚性消费需求的方向。这些用户通常因为这样的信用卡产品能够满足自己的一些刚性消费需求，并在一定程度上满足了用户的刚性消费需求。同时带来的不仅仅是年费支出，回报对年费敏感度较低，流失率也相对较低。

“信用卡市场规模已进入相对饱和状态，形态也从卖方市场转向买方市场，这对信用卡产品能否准确定位细分市场提出了更高的要求。” 董正表示，一张“神卡” 打造一张信用卡，高净值是必不可少的，但不能简单地堆砌净值。 相反，必须在不同的产品生命周期采取清晰、准确的营销策略，才能实现信用卡业务的可持续发展。

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