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业内人士表示，要扩大产品数量，促进保险覆盖面扩大，离不开与相关部门合作、优化产品设计、加强宣传教育等措施。 面对养老保障需求旺盛的背景，保险机构仍需在产品供给端进一步打造养老融资能力，充分发挥自身优势。

险种增至99种，保险长期优势明显

作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度将于2022年11月25日正式实施，北京、天津、杭州、广州等36个城市和地区率先试点它。

根据规定，符合条件的人员可以自愿开立个人养老金账户，每年缴存限额为12000元，缴存部分享受税收优惠。 账户资金封闭，可投资产品包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。 达到退休年龄或者满足其他特定条件即可领取养老金，税率为3%。

个人养老保险产品在一年内不断扩大，从最初的6家公司的7种产品发展到目前20多家公司的99种产品。 从产品类型来看，目前个人养老保险产品类型包括专属商业养老保险、养老保险、年金保险、万能保险等产品类型。

从收益端看，截至2022年底，获批的13个专属商业养老保险产品稳定账户年化结算利率在4%至5.15%之间，激进账户年化结算利率在4.5%之间和 5.7%。 。 收入可观的同时，还要考虑保本。 即使对于激进型账户，最低保证利率也能达到0%，满足保本要求。

一位资深保险代理人向记者分析，个人养老保险产品在长期投资方面优势更加明显，账户内的资金可以随着投资收益的增长而实现复利增长。 对于参与者来说，持有时间越长，收益就越高。 从收入角度来看，青壮年比老年人更适合个人养老保险产品。

“个人养老金账户享受税收优惠，对于有能力缴纳个人税的人群来说非常有吸引力。此外，个人养老金账户具有封闭账户的特点，引导客户进行长期投资和证券投资，并支付注意时间的复利效应，不要太关注短期波动。” 对于个人养老保险产品的特点，首都经济贸易大学保险系书记赵明告诉记者。

知识少、采购障碍、标签待撕

人口老龄化问题日益突出，养老保障成为社会关注的焦点。 作为养老保障体系的重要组成部分，个人养老保险产品覆盖面广，直接关系到全社会的养老保障水平。

据国家金融监管总局统计，截至2023年9月末，专属商业养老保险承保保单共计63.7万份，累计保费81.6亿元。 其中，新产业、新业态、灵活就业人员参保保单数量约7.9万份。

虽然我国个人养老保险产品市场已初具规模，覆盖人群不断扩大，但从整个个人养老金来看，试点一年后，“开户多，缴费少”已成为重大形势。

从个人养老保险产品层面入手，记者近日通过街头采访发现，部分消费者对个人养老制度仍知之甚少，有的处于观望状态。 有消费者表示，开户领取福利后，对系统了解不多，也没有存入资金或购买相关个人养老保险产品。

另一方面，消费者在购买个人养老保险产品时，受到一些保险公司合作银行数量的限制。 如果开户银行不在列表中，则无法购买该产品的税收优惠版本。 而且，如果你出于好奇而选择银行开户，你会尴尬地发现开户银行提供的产品较少，这意味着你无法随心所欲地购买一些“令人垂涎”的产品。 如果您想在其他银行开立个人养老基金账户，您还必须在当前银行提出账户变更申请。

随着个人养老体系加速推进，保险公司养老保险产品布局也在加速。 但从参与企业来看，进入主体仍以龙头保险公司、银行保险公司、专业养老保险公司为主，中小保险公司寥寥无几。 在发展个人养老保险产品业务方面，原银保监会于去年11月下发了《关于保险公司发展个人养老保险业务有关事项的通知》，明确保险公司需遵守《关于保险公司开展个人养老保险业务有关事项的通知》。上年末综合偿付能力充足率开展个人养老金业务。 包括不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%等多项条件。这意味着部分保险公司受此政策约束，尚未跨过经营门槛。

扩大产能还需要扩大覆盖范围，能力建设是关键

产品的不断拓展有利于丰富个人养老保险产品市场，增加消费者的选择空间。 如何在扩容的同时推动保险覆盖面的扩大，是保险机构面临的重大问题。

“在推动保险覆盖面扩大的过程中，保险机构可以借助税延优惠养老保险政策的力量，通过为消费者提供更具吸引力的税收优惠政策，提高保险产品的覆盖面。” 赵明说道。

赵明表示，具体来说，保险机构需要了解消费者的需求和偏好，针对不同的群体和需求，设计不同的税延优惠养老保险产品。 例如，针对年轻人和老年人的不同需求，可以分别推出以长期储蓄和医疗保障为主的税延优惠养老保险产品。 保险机构还需要与税务部门、社会保障部门等相关部门建立密切的合作关系。 通过与税务部门的配合，可以设计更加优惠的税收政策，减轻消费者的税负，提高消费者的购买意愿。

保险产品宣传教育的重要性不容忽视。 只有通过持续有效的宣传教育，才能提高公众对保险产品的认知和接受度。 “保险机构还需要加强对消费者的宣传教育，让消费者更好地了解税延优惠养老保险产品的优势和特点。通过在社区、学校、企业等场合开展宣传活动，让更多人了解并积极参与这项政策。”赵明说。

保险机构在养老金融领域具有天然优势。 与其他金融机构相比，保险机构更擅长开发养老场景、联动养老服务，满足消费者多元化的养老需求。 为了抓住巨大的市场机遇，保险机构仍需打造养老融资能力。 “保险机构应充分发挥自身优势，通过设计更具普惠性的商业养老保险产品，实现与第三支柱养老体系的对接。” 此外，赵明还认为，保险资产管理公司应设计更具普惠性、符合个人养老投资产品的商业养老保险产品，丰富个人养老投资范围。

在养老金融能力建设过程中，保险机构还需要注重与其他金融机构的合作。 赵明举例说，我们可以与银行、证券等金融机构合作，共同开发更多创新的养老保险产品，满足不同消费者的需求。

IPG中国首席经济学家白文曦预计，个人养老保险产品在后续产品设计中将呈现出多种趋势，包括注重个性化、可持续发展、创新、互联等方面。 例如，在创新方面，利用大数据、人工智能等科技手段，提升产品设计和风险管理能力可能成为大趋势。

北京商报记者 胡永新

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