如今，随着以“报行合一，阈值监管”为核心的新一轮商车费改落地，车险价格战已经按下暂停键。

在此背景下，互联网车险也有登台亮相的空间。中保协统计数据显示，2018年上半年，互联网车险累计保费收入180.35亿元，同期增长15.38%。结束了自2016年以来的负增长，实现止跌回升。

对此，有业内人士表示，商车费改后，价格至上的局面将改变，车险产品与服务体验将成为消费者考量的重要因素。互联网险企将凭借自身专业化、个性化的优势获得更大成长空间。

 

做大车险市场蛋糕

对于以往的车险市场来说，车险市场产品单一，各险企深陷价格泥潭成为了困扰行业以及企业的根本问题。而在历经三次商车费改后，“报行合一”政策的面市，让这场车险费率化改革，得以朝向市场化方向再迈一步。

受益于“报行合一”，传统车险市场份额正在稳步回升。以车险“三巨头”为例，人保、平安、太保2017年市场份额总和52%，这一数字在2018年统计中扩大为60%。

而在此政策之下，互联网车险更是得到了迅速地增长。根据中保协统计数据，2018年上半年，互联网财产保险业务实现累计保费收入326.40亿元，同比增长37.29%；互联网车险累计保费收入180.35亿元，同期增长15.38%，保持连续6个月正增长。其中，众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险4家持牌互联网保险公司累计保费收入78.13亿元，同比增长达94.91%；占整体互联网财险业务的23.94%。

“互联网险企和传统险企将在费率化改革中共同成长，一起做大市场蛋糕。”

有业内人士表示，商车费改的出台，不仅将进一步摊薄险企利润，传统险企可凭借规模优势获得微利，稳定甚至扩大市场份额；对于互联网险企而言，则可结合自身专业化、精细化的优势，对产品进行创新与服务升级，从而拓展市场空间。

 

 

互联网车险突围

市场空间得以拓展，对于企业来说，如何抢占市场则成为了又一关键话题。

事实上，经银保监会审批、发放牌照的互联网保险公司仅有四家：众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险。而在高度集中的车险市场中，这4家互联网险企又将如何从价格红海中突出重围？

“市场化方向的费率改革会互联网险企发展提供良好时机，但同时也是巨大挑战。”安心财产保险有限责任公司销售总监兼互联网事业群总裁陈国正表示，互联网车险不仅是互联网与车险服务的简单相加，互联网也不仅是贩卖车险的渠道。“能否提供完善的理赔服务，才是帮助互联网险企在市场中站稳脚跟的关键”。

据财经网了解，安心保险依靠服务中心模式建立全国车险市场。在线上，搭建了华南、华北和华东三个后援服务中心。用户可通过安心保险官网、安心保险APP、安心保险公众号等系统在线承保、自主理赔。

“这些系统具有报案、现场查勘、上传事故现场和资料照片、定损、与后台进行互动等功能”,陈国正表示，“相比传统车险线下理赔，更为方便快捷”。  而在线下，安心保险则通过建立35家服务中心,在全国各地区同近万家合作修理机构签订理赔协助服务协议，实现车险维修的落地升级。

不仅是安心保险在搭建服务中心，泰康在线也将搭建完成服务中心当做了后续发展的模式。对此，有评论认为，此种服务模式极大地发挥互联网高效、便捷的优势，也是破解传统车险区域度高、线下依存度高的新尝试。

“但检验互联网险企的关键在于理赔服务，”有业内人士指出，“消费者或许认为理赔是很简单的流程。但事实上，理赔服务涉及面广，从报案受理、勘查定损、维修监控及协调等都在考验险企的专业水准与服务能力。”

对此，互联网车险也给出了一份不一样的答卷。

根据安心提供的数据显示，2018年安心的理赔获赔率均值为99.8%，高于行业均值99.62%，案均报案支付周期均值为7.45天，远低于行业均值14.50天。 9月份安心全国车险小额理赔5日结案率为99.47%，高于行业均值98.19%，车险小额理赔平均索赔支付周期0.27天，低于行业值0.72天。

创新要与监管并行

尽管互联网保险公司在当下的背景中，可依托创新的产品与后续服务的搭建，或将抢占车险市场的“一杯羹”。但这条路却并非顺风顺水。

据财经网了解，车险作为互联网险企的重要内容，也将在监管中寻找创新路径。

首当其冲的就是“万张保单投诉量与亿元保费投诉量”。“由于互联网车险也被纳入这一监管体系中，这也导致相较传统车险乃至财险，互联网车险业务保单费用低，单件多，频次高的特点决定了它在评比中不占优势。”陈国正表示，“这也是四家互联网保险公司共同的委屈”。

不仅是“万张保单投诉量与亿元保费投诉量”，车险产品创新过程中也常遇监管难题。

“互联网保险作为新生事物，很多创新举措还处在摸索期。”另一位互联网保险负责人也坦言，“希望市场可以创新产品给予一定的容忍度”。

“但无论如何，商车费改的不断推进，市场化费率的放开，将给予安心及中小险企更多的创新空间。”陈国正表示，“安心希望能够做出符合监管要求下的、更多惠及消费者的创新产品。”