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21世纪经济报道记者 李媛 北京报道

“随着监管政策的不断完善，商业银行特别是中小银行必须改变以往严重依赖互联网平台的发展模式，构建独立的大数据风控能力，才能实现网贷业务的可持续发展。” 近日，一位华北地区城市商业银行的高管告诉21世纪经济报道记者。

在其看来，可持续性的关键要素包括客户来源、贷款余额、资产质量等，最终能为银行带来一定的经济效益。

6月30日是商业银行互联网贷款业务过渡期的最后一天。 各银行存量网贷业务要完成联贷出资比例、跨地区无本地网点网贷等整改。

不过，据21世纪经济报道记者采访显示，过渡期延长一年内（2022年7月12日至2023年6月30日），部分尚未完成整改的中小银行此前改革已基本完成。 清理过剩业务。 同时，还普遍改进和升级了相关技术，特别是风险控制技术，以规范监管要求。

多位接受记者采访的中小银行认为，过渡期结束后大概率不会再次延长过渡期。 华南某股份制银行相关人士告诉记者，2020年以来，该行网贷按照原银保监会要求调整了产品方案，目前已完成整改，包括产品期限、配额等

“不延期的主要原因是商业银行合作伙伴、互联网渠道尤其是14家龙头平台已经完成了贷款业务的整改。” 某城市商业银行零售部人士告诉记者。

另一家城商行零售部人士也向记者表示，此前延长的过渡期足以让部分银行完成业务整顿，此次监管部门不会再次延长过渡期。 在其看来，是否再次延长过渡期与当前经济形势关系不大。 “去年的延期有部分原因。”

值得注意的是，近期，多有关部门正在研究推出一系列促进经济持续复苏的政策措施。 消费是短期内促进经济复苏的重要举措。 如何利用金融手段促进消费也成为政策措施的一部分。 。

国家金融监管总局相关部门负责人日前表示，实证测算显示，消费金融产品推出后，借款人消费金额将增长16%-30%，合作商户销售额将增长16%-30%。增长40%左右，有利于释放潜在消费需求，增强消费对经济发展的拉动作用。

“网贷业务规范后，一些中小银行将主打自营业务，但这些银行，特别是没有异地分支机构的中小银行，要增加自营业务量将会非常困难。通过自营业务开展消费贷款，因为增量客户非常困难，很难继续挖掘，尤其是在当前的经济背景下。” 一位城市商业银行负责人告诉21世纪经济报道记者。

记者从华南某农商行获悉，由于消费贷款主要潜在客户群体收入下降，银行消费贷款余额被动减少。

也有不少商业银行遵守一系列监管要求，继续与平台合作，但受制于集中度管理、总量控制、限额管理等硬性限制，这部分贷款余额也有所下降在某种程度上。

高增长的背后

商业银行互联网贷款的兴起，与互联网金融不无关系。

2023年是互联网金融发展的第十年。 回望十年前，最先推出互联网贷款业务的并不是商业银行，而是众多流量平台，如京东、蚂蚁、腾讯等，随后是受到严格监管的持牌金融机构，包括消费金融公司和金融机构等。商业银行。 进军、进一步拓展消费金融市场。

不过，大多数银行本身并没有进入网贷市场，而是选择与平台合作。 由于流量优势，银行尤其是中小银行在与平台合作涉足网贷业务时几乎成为了资金提供者。 一位私人银行风控部门人士曾向记者表示，网贷平台与商业银行1:9出资的情况很常见，而平台发放的贷款经过ABS再融资后，可以再次向银行进行再投资。 贷款发放，贷款规模不断循环扩大。

前期，不少中小银行也通过与平台合作发放互联网贷款尝到了甜头。 相关贷款余额快速增长，贷款利差也高于传统线下贷款，带来业绩大幅提升。

监管部门披露的数据显示，监管部门发布网贷平台业务规范文件半年后，商业银行网贷余额仍在高速增长。 截至2021年末，银行业金融机构互联网贷款余额5.75万亿元，同比增长21.8%。 其中，个人生产经营互联网贷款、企业流动资金互联网贷款同比分别增长68.1%和46.3%。

从业绩来看，以西部某城市商业银行多年审计报告显示，该行2017年至2022年个人贷款利息收入分别为10.81亿元、11.87亿元（24.85亿元，注：年末联名贷款余额（下同）、15.58亿元（103.14亿元）、19.17亿元（111.76亿元）、20.03亿元（61.77亿元）、20.22亿元，基本同步随着互联网贷款的发展。

一家发展互联网贷款的外资银行也在2021年年报中披露，通过发展网络贷款，该银行全年利息收入较去年增长114%，利息收入较去年增长111%。前一年。 还显示，该行2018年至2022年个人贷款利息收入分别为2.86亿元、3.02亿元（4064.7万元，注：网贷手续费支出，下同）、8.28亿元（2.19亿元）、15.52亿元分别为元。 1亿元（4.09亿元）、20.12亿元（4.68亿元）。

但在贷款利息收入快速增长的背景下，中小银行缺乏独立的风控，支付高额手续费，导致相应的风险。

“隐患更加突出。” 当地某银保监局局长曾公开撰文谈论当地网贷业务。 接触导致合作贷款产品的大量核心风控环节完全依靠贷款援助平台来完成。”

指出，银行依靠客户推荐方进行实质性风控，而自身审批的形式化，很容易导致银行成为产业链上纯粹的资本牌照提供者，无法通过业务发展积累信贷数据资源，完善大数据。风险控制能力。 在市场话语权较弱的中小银行中尤为突出。

“客户增长和风险控制主要取决于贷款合作伙伴。如果合作伙伴采取过于激进的沉客策略，或者为了扩大规模而实施数据操纵，银行发现时就来不及阻止了。” 一位银行家曾指出。

事实上，不少银行的网贷业务风险已经暴露。 公开数据显示，截至2021年底，西部地区某城市商业银行互联网联合贷款不良率已超过5%，而全行不良率为3%； 沿海某城市商业银行个人经营互联网联贷逾期率为4.10%，全行个人经营贷款逾期率为2.23%。

多家城市商业银行的相关数据反映了商业银行向合作机构支付的高额服务费。 山东某城市商业银行数据显示，该行手续费及佣金支出主要是银行与第三方互联网平台联合贷款支付的平台手续费，可拖累营业收入30%以上最多; 沿海地区某城市商业银行的数据也显示，该行手续费及佣金净收入持续为负，原因是受到网贷手续费高额支出的影响。

高额的手续费也推高了实体经济的融资成本。 监管部门人士2021年7月公开指出，大型互联网平台的引导费或信息服务费约为6%-7%。 事实上，银行贷款利率为4%-5%，所以整个实体经济企业和企业的融资成本中，大型互联网平台占据了很大一部分。 “降费、让利一定要在银行这边，同时要加大对大型互联网平台等市场主体在收费方面的监管力度。”

“银行业是一个风险行业，商业银行新零售转型将带来新的发展机遇，也带来新的风险。” 某大型国有银行行长曾公开表示。 网络借贷是其所称的新风险之一。

机构重塑

“商业银行与合作机构共同融资发放贷款时，应按照独立风险控制的原则审慎开展业务，避免成为单纯的资金提供者。” 《银行网络贷款管理暂行办法》在回答记者提问时表示。

上述文件是监管部门规范商业银行网贷业务的首个文件，但真正让银行家担心这项业务未来发展的却是龙头平台相关财务部门的约谈。

2020年12月24日，一则震惊市场的公告发布。 多个金融部门宣布，近期将约谈蚂蚁集团，监督指导蚂蚁集团规范金融业务运营和发展。 12月27日，正式约谈第二天，相关部门领导介绍了约谈主要内容，包括信贷、保险、理财等金融活动整顿等五个重点业务领域。

记者了解到，采访前，财务部门还向银行下发了消费联贷业务统计表，分别列出了花呗和边呗的相关信息。

随后几个月，另外13家网络平台也受到相关财务部门约谈，约谈内容与蚂蚁集团基本相同。

在深入整治的同时，监管部门也给了这些平台新的出路，设立消费金融公司或互联网小额贷款公司（主要是增资），但相关监管要求也已经制度化，平台相关业务的发展也得到了规范。

2021年2月，《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》发布后，银行业内人士变得更加悲观，主要是因为几个量化指标：单笔贷款中合作伙伴出资比例应单一合作伙伴（含关联方）向银行发放的贷款余额不低于银行一级资本净额的25%，商业银行共同出资发放的互联网贷款余额不低于30%。银行及各合作机构不得超过本行贷款余额总额的50%。 %。

同样是从2021年开始，不少中小银行的互联网贷款余额开始大幅下降。 例如，2021年末西部地区城市商业银行个人消费贷款余额同比下降50%以上，东北地区城市商业银行个人消费贷款余额下降2021年底同比增长超过30%。

如果说规范商业银行互联网贷款业务的文件重点是贷款规模，那么《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提高金融服务质量和效率的通知》则将风险控制放在了风险控制的重要位置。更重要的地位。 该文件将现有业务的过渡期延长一年。

“贷款是商业银行的核心业务，独立风控是网贷业务稳定健康发展的生命线。” 原银保监会相关部门负责人在解读这份新文件时如此表示。

一位城商行人士当时告诉记者，该行独立风控、独立经营是一个不断深化、精益求精的过程。 “拖延的时间越长，验收标准越高，实际压力也越大。”

据了解，在延长的一年过渡期内，不少中小银行并没有完全放弃与平台的继续合作，而是按照最新标准升级了相关风控和合作内容。 山东某城市商业银行透露，2022年，该行将建立各类合作机构准入白名单机制，并实行分级管理，继续定期（至少每年一次）对合作机构进行风险识别和评估强化互联网贷款风险管控，主要责任是不将贷前、贷中、贷后管理等关键环节外包，加强合作伙伴风险排查，严格把控助贷业务。

“我行将在2022年严格完成联贷整改。为此，相关平台互联网贷款新规也被列为科技建设的重要需求。” 福建某城市商业银行透露。

也有不少中小银行开始专注于自营业务，同时减少对平台的依赖。 但从效果来看，有些还需要更长时间的验证。 西部某城市商业银行自2021年起推出了自营个人消费贷款产品。但经过一年多的时间，该行在个人贷款转型调整方面仍面临一定压力； 自营贷款产品从目前的情况来看，未来有望推动贷款规模的恢复。

对于新形势下金融监管工作的思路，6月8日，国家金融监督管理总局局长李云泽在第十四届陆家嘴论坛上表示，将坚决消除监管空白和盲点，厘清监管漏洞和盲点。明确责任边界，拉紧责任链条，强化综合监管。 治理，完善多主体参与、多领域协作、多层次渗透的责任体系，真正实现监管“全覆盖、无一例外”。

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