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在另一家大型国有银行，定期存款市场也没有太大不同。 以其3年期定期存款为例，初始存款金额在5万元（含）以上，利率为2.85%； 如果低于1万元，利率为2.45%，即挂牌利率，不加息。 与此同时，该业务经理直言，他们网点“没有大额存单”。

图片来源：某大型银行某分行业务经理

与大银行的“冷漠”和村镇银行的“被动”不同，股份制银行和地方银行选择较大的涨幅45~75BP，使实际存款利率能够在同行中保持竞争优势。

事实上，对于存款利率，不同银行往往有不同的定价。 通常六大银行的利率会比较低，股份制银行的利率会稍高一些，城商行的利率会高一些，因为规模小，可能会稍微有一些问题。经营风险较大。 另一方面，事实上，吸收存款和放贷是银行非常重要的两项业务。 对于股份制银行或者更多的中小银行来说，贷款业务不仅针对个人，也针对机构。 优点是金额比较高，利率确实低。 相对较高，当然针对不同的客户群体有不同的规定。

不同银行实行不同的存款利率。 其背后的原因是一些地方银行提到了另一个词存贷比。 “与基准利率相比，我行执行的是规定规定的浮动空间上限，但六大银行的浮动幅度较小，主要与各家银行的存贷比有关。” 在西南某省会城市的一家农村商业银行网点，客户经理表示，六大银行的存款成本较低，而中小银行的存款成本较高。 “六大银行有很多企业存款、养老金存款等，不缺存款。比如我们的存款可能要2个多点，而六大银行可能只需要零点几。 ”

所谓贷存比，顾名思义，是指商业银行贷款总额除以存款总额的比率，即银行贷款总额/存款总额。 从银行盈利能力的角度来说，存贷比越高越好，因为存款是要支付利息的。 如果一家银行的存款多，贷款少，就意味着它的成本高，但收入低，盈利能力差。 。 但从银行抵御风险的角度来看，贷存比不宜过高。 为了防止银行过度扩张，央行曾规定商业银行贷存比最高为75%。 2015年，这一限制被取消，贷存比由法定监管指标改为流动性监测指标。

监管部门披露的数据显示，去年四季度，我国商业银行平均存贷比分别为78.7%、78.44%、78.65%、78.76%。 今年一季度，这一数字为77.57%。

目前，就42家A股上市银行而言，平均贷存比约为85%。 其中，六大银行平均贷存比在80%左右，九家股份制银行平均贷存比在97%左右，其余中小银行平均贷存比在81%左右。

可见，与大型银行相比，中小银行贷存比较高，尤其是股份制银行。

更激进的贷款规模还需要充足的存款“资金池”提供支撑。 “高”存贷比，提振了银行边收准备金的动力。

通常与贷存比一起提及的是净息差。 数据显示，2022年，我国商业银行整体净息差呈现下降趋势，四季度末达到1.91%，较2021年下降17bp。这一数字下降至1.74%。

近年来，银行净息差不断收窄，但在一定程度上给银行储蓄带来了“成本压力”。

“高”的贷存比和“低”的净息差就像高悬在银行头顶的两把利剑，时刻显示着吸引储蓄的动力和压力。

专属定制产品，专项存款“腰部”银行抓住利率优势吸引存款

在存款利率大幅上调的背后，部分股份公司也坦言，确实存在“吸引存款的压力”。

“因为想要扩大规模，首先要吸纳足够的存款，然后再释放。” 该行财务经理直言，“我们三年期定期存款利率是3.25%，在行业内属于较高水平。”

吸收存款的压力是每家银行都面临的。 上述农商行财务经理也笑称，“降息后，存款压力加大，今天还在为年底前完成1000万以上的存款任务发愁。”六月。”

在存款利率下调的背景下，为了完成吸收存款的目标任务，股份制银行、地方银行等银行能做的就是顶住压力，保持“加分”，使实际利率定期存款将会增加。 公司的竞争优势可以维持得久一点、久一点。

例如，西部地区某股份制银行在“降息”后，采用“独家定制产品”的方式维持此前的利率水平。

据业务经理介绍，这款银行专属定制产品最低存款额仅100元，三年期利率可达3.25%，本息有保障，属于存款保险范围。 “由于是地区分行定制产品，所以（3年期、5年期）利率高于普通大额存单。另外，目前大额存单的利率已下调至3.15%，但专属定制产品尚未实施，利率较低。”

与银行三年期定期存款挂牌利率相比，这款专属定制产品上涨了50个基点。

“政策要求降息，我们就必须遵守。如果其他银行降息，而某家银行不降息，就会涉及恶性竞争，监管也不会允许。” 经理解释说，这个定制产品相当于银行自己降息。 “贴息”做了，所以利率还没有降下来。

“这段时间，存到我们银行会比较划算，确实我们的利率比较高，其他银行和我们同利率的产品，最低存款额是20万元。” 经理建议，由于国债利率下降，一些银行的存单利率已从3月份的3.55%降至3.25%甚至更低，因此不少客户纷纷前来询问这款定制产品最近。

她表示，近期降息后，这款产品比较受欢迎，购买金额一般都比较大，比如50万到100万。 “经历了去年四季度理财产品的大规模亏损。相比之下，这款产品保本保息，没有任何风险。如果买三年期限，可以保证3.25%的利率三年期。如果购买一年期，虽然过去一年的收入水平可能达到4%以上，但一年后，你将无法再购买保证利率为3.25%的产品。 ”

“从今年的经济形势来看，虽然出现了一些复苏，但人们的心理还是比较保守。国家一直在降息刺激消费，后续的存款、理财、保险产品的利率都在下降。”呈下降趋势。” 她补充道。 。

在华南另一家股份制银行，利率较高的“特种存款”成为重点推荐对象。

“我们的定期存款基本利率是3年2.45%，5年2.5%，就是柜台的普通定期存款，到期后会自动转入下一期。还有一种特殊定期存款我们银行的，3年期是2.9%，暂时没有5年期的。” 记者从该银行获悉，其三年期定期存款利率也上调了45个基点。

“之前一段时间定期存款最高是3.25%，要看这段时间的情况。” 该银行财务经理表示，“但是我们下个月初就有3.1%以上的定期存款，可以帮客户预约。如果境外资金转入我们银行，必须具备资格。”这次约会。”

所谓的需要客户预约后才能购买的定期存款，实际上是不公开抢购的产品。 财务经理会提前联系客户，看是否需要预约。 存入产品并在线购买。 一般是下月初才有，中下十天可能就没有了。

定期存款实际降息在即，“考虑存款就得早做”

存款降息大潮下，尽管银行有意将实际利率维持在降息前水平，但成本压力始终是一道难以逾越的坎，且优势利率窗口期短，肉眼可见。 无一例外，他们都在提醒储户尽快“上车”。

“非常紧急地通知您，以下定期存款利率即将成为历史：三年期3.25%和五年期3.3%。以上利率于今天（6月20日）生效。三年期利率大部分股份制银行已经降到不超过2.9%，我也说不清楚，只能建议大家今天存起来。” 一位股份制商业银行理财经理向他的客户如此说道。

在上述西部某省会城市农村商业银行分行，客户经理直言； “我们的存款利率可能会比其他银行略高一些。”

“其他一些银行已经降了，但我们还没有。如果你建议这段时间存钱的话，你得赶紧了，因为我们也会降的。” 该银行业务经理表示，“据我了解，国有银行3年定期存款利率只有2.4%左右，但我们银行能达到3.35%，差距比较大” ”。

据了解，该行特色存款产品最低存款额为1万元，1年期、2年期、3年期、5年期利率分别为2.2%、2.8%、3.35%、3.5%； 1年期、2年期、3年期和5年期利率分别为2.25%、2.85%、3.4%和3.6%。 与银行挂牌利率相比，有不同程度的浮动。

“我们银行目前（6月19日）3年期定期存款利率为3.25%，但后天将降至2.75%。大面额存单没有额度，要排队领取。”仪式性存款单，最低存款是50元，如果考虑存款，就得尽快存起来。” 一家股份制银行西部地区分行负责人告诉一位作为客户的记者。

无独有偶，华南某股份制银行三年期定期存款利率也为3.25%，较挂牌利率2.5%高出75个基点。 “不过，截至今天（6月19日），定期存款利率为3.25%。” 该行工作人员表示，明天起将调整为3.1%。

6月19日，深圳一家股份制银行分行的理财经理以客户身份向记者表示：“我们的中长期存款（利率）还没有下降，现在三年期和一年期存款（利率）还没有下降。”五年期（定期存款）是3.25%，但近期会下调，很多银行已经下调了。” 记者注意到，银行公布的三年期和五年期定期存款挂牌利率均为2.8%，也就是说，在实际执行过程中，定期存款利率上涨了45个基点。点。

除了多家银行即将下调存款实际利率外，近日，银行销售的利率相当可观的保险产品也被下架的消息。

在西南地区，另一家股份制银行已经执行降息后的加息。 “初始存款金额为1万元，三年期定期存款利率为3.05%，如果签约的话，可以达到3.1%。” 该行客户经理介绍，除了传统的定期存款外，该行还代销6年期的保险产品。 期间，利率为3.6%。 “这个利率写在合同里，就是最后几天，六月底前就下架了。”

记者注意到，与定期存款相比，此类产品利率较高，但必须存入一定期限，提前支取可能会导致本金损失。

收取存款的压力只是表面现象。 降息浪潮将深刻影响银行资产负债结构

存款“降息潮”下，银行吸收存款的压力也不一样。 对于大银行和中小银行在吸收存款方面的态度，一位资深金融监管专家在与记者沟通时提到了背后的原因。 逻辑。

他表示，同等条件下，人们会选择信用保障更强的银行来存钱。 受此前各地中小银行暴露出的一些风险影响，且利率优势较之前有所减弱，中小银行面临的竞争压力会相对较大。

“在某些情况下，大银行不必激烈竞争、抢占市场，而是可以吸收中小银行流入的存款，这也是大银行的优势。”

除了上述原因外，各家银行对“降息潮”的反应不同，这也与其业务结构有关。 他解释说，例如，A银行的主营业务是传统信贷业务，资产配置相对稳定，而B银行的主导业务是同业或投资业务，与存款监控指标不挂钩。 ——贷款比例，监管部门也不太确定。 易于监控，但对存款和资金流动性的依赖较强。 就利率下降等市场变化而言，显然对B银行的影响更大。

总之，不同业务规模和业务定位的银行受利率变化的影响不同。

除了吸收存款外，存款“降息潮”还将如何更深入地影响银行？

该专家表示：“降息并不是针对某类银行机构，而是平等传导至所有机构。与大银行相比，可能对中小商业银行的存款产生一定影响，但影响不会太大，因为利率市场化下，中小银行的实施过程相对更加灵活。”

他表示，这个问题的关键不是存储业务前端的出现，而是“降息”对后台业务乃至银行战略方向的影响，主要有以下几个方面方面。

首先，从表现形式来看，利率下调将加剧部分银行吸纳存款的压力，甚至引发同业恶意竞争。

其次，从银行成本和收入结构来看，利率降低、利差缩小会减少银行利润。

三是影响银行流动性管理。 当利率降低时，人们要么选择长期储蓄，要么选择生存。 活期存款加速流动性，甚至可能造成“钱荒”。 银行同业投资以盈余资金进行投资。 如果存款减少，资金就会比较紧张，这也会影响银行的投资。

第四，从更深层次来看，会影响银行的资产负债结构和期限配置。 利差下降后，为了维持信贷和同业业务的发展，银行需要在资产负债端合理配置资金，优化结构和期限，达到更加平衡的状态，实现信贷和同业业务的发展。利润最大化。

第五，从银行内部管理和经营的角度来看，也应该做出适当的调整。 来自前端营销端的压力将传导至后台运营管理的各个环节。 各个部门会根据前端情况发生变化，从而影响银行内部架构乃至发展战略。

“总之，利率下调不仅会影响银行存款，贷款期限配置、同业投资也会有相应的变化，可以说是牵一发而动全身。” 他相信。

此外，从风险角度来看，还要关注银行可能面临的市场风险。 “假设这样的情况，降息前银行已经进行了长期投资，如果降息后存款吸收较弱，又没有短期资本补充，就很难有除了减少贷款规模之外，还有更好的调整方式。长期投资也可能受到一定影响。”

同时，在“降息”压力下，部分中小银行在促存款过程中若推广不当，也可能引发声誉和经营风险。 “如果迫于存款压力，采取一些非常手段或者突破规则底线的手段，也会是对银行自身长期经营基础的反作用。”

他认为，虽然小幅降息可能对银行影响不大，但有这样的降息预期，那么从长远来看，可能会塑造银行产品设计甚至战略规划的方向。 性影响。

提取存款是每个银行家的日常工作。 大银行的“平静”和中小银行的“暗流汹涌”只是“降息潮”的冰山一角。 “平躺”和“困难”之下，也蕴藏着未来的挑战和机遇。 市场的变化会影响赛道上的每一位选手。 当利差缩小成为必然趋势时，银行的盈利模式也亟待创新。

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